2019年第1季度刚刚结束，蓝鲸保险对开年以来的监管函与行政处罚书梳理发现，罚单数量有所减少，1季度仅披露1封监管函，较上年同期32封监管函减幅明显;212封行政处罚书中，银保监会下发的行政处罚书为去年同期的2成，仅有5封;地方行政处罚书207封，同比缩减约26%。

从处罚机构角度来看，监管部门对于保险中介的监管力度进一步加大，各地银保监局发布的207张行政处罚书中，共有97张针对于保险中介机构存在的违规行为;从处罚原因层面梳理，蓝鲸保险注意到，对于保险机构从业人员任职资格的监管力度明显加强。

“银保监会的监管力度必然会加强，但需先进行监管方法、监管标准的协调统一”，保险业内专家向蓝鲸保险分析道，同时其建议，监管应给保险机构提供创新的空间，不可管的太“死”。

银保监会下发1封监管函、5封处罚书，华贵人寿被罚130万

据蓝鲸保险统计，2019年1季度，银保监会仅披露1封监管函，直指长安责任保险存在的偿付能力不达标、风险综合评级被评为D类等问题，银保监会责令长安责任保险增加资本金，停止接收除车险和责任险意外的新业务，停止增设分支机构。

而在2018年1季度，银保监会共计下发32封监管函，涉及渤海财险、富德财险等31家保险公司与1家保险资管公司中再资管。相较之下，处罚力度有所缩减。

再来看行政处罚书，2019年1季度，银保监会共计发布5封行政处罚书，同2018年同期25封行政处罚书相比，数量仅达到去年的2成。

从金额来看，2019年1季度银保监会下发的行政处罚书，对5家保险公司共计罚款215万元，对相关人员罚款95万元。2018年同期，针对于保险机构的处罚金额合计达到936万元，68名相关负责人被罚555万元。

2019年1季度发布的5封行政处罚书，涉及的处罚原因也各有不同。永安财险因编制或提供虚假报告、拒绝或者方案依法监督检查被罚款50万元;浙商财险因在监管函禁止接受非车险新业务期间承保新业务，再被敲警钟;永诚财险的问题同样出现于业务经营领域，在超出批准的业务范围经营长期健康险业务;长江财险则因为内控问题被罚，违规聘任不具有任职资格的人员担任高管被罚10万元。

华贵人寿成为2019年1季度唯一收到银保监会行政处罚书的寿险公司，因其给予投保人合同外其他利益、未按规定使用备案的保险条款与费率、编制虚假财务资料等问题，被罚款85万元，6名相关负责人被罚45万元，为2019年1季度被处罚金额最高的险企。

各地行政处罚书缩减约26%，保险中介渐成罚单“常客”

再来看各地银保监局的监管情况。2019年1季度，各地银保监局针对与保险业共计下发207封行政处罚书，较去年同期279张罚单，在数量上有所减少，同比缩减约25.8%。

从金额来看，2019年1季度，各地银保监局对于保险机构处罚金额合计2427.94万元，对240人次处罚893.8万元。而在上年同期，保险机构合计缴纳罚金为3555.85万元，被罚的298人次缴纳罚款970.45万元。

分地域来看，在207封行政处罚书中，四川省、陕西省分别下发33、31封面向保险业的行政处罚书，为处罚力度最大的地方银保监局。湖北银保监局下发21封，大连、 新疆、内蒙古、江苏、深圳银保监局，发布的行政处罚书均超过10封。

分公司来看，人保财险依然是处罚名单中的常客，今年1季度已收到18封地方行政处罚书，处罚原因涉及拒不履行赔偿义务、编制虚假材料、虚增投保人的损失比例和损失面积、部分业务未按条款规定承保等。其中，大连银保监局在3月29日对人保财险大连分公司及相关负责人连发8封处罚书，针对其向客户赠送额外礼品及服务的行为进行处罚。

同时，人保寿险也在1季度收到5封行政处罚书，处罚原因多涉及业务数据记载不真实等行为操作不规范的问题。

此外，太平洋财险徐州、深圳等分公司，合计收到10封行政处罚书;平安人寿收到9封罚单，其中8封来自于湖北银保监局，均指向平安人寿代理人存在的欺骗投保人、给予投保人合同约定以外利益的违规行为。

从被罚机构所属类别来看，共有88张罚单指向保险公司及相关负责人，其中财险公司收到罚单56张，违规问题多集中于农险、车险业务;寿险公司收到32张，销售误导为常见处罚原因。

值得关注的是，1季度，保险中介公司共收到97张罚单，其中保险代理公司收到罚单45张，涉及原因包括未按规定缴存保证金或者投保职业责任保险、委托未执业登记人员开展业务、未按规定建立完整规范业务档案等;保险公估公司、保险经纪公司与保险销售公司分别收到19张、17张、16张罚单。

“早期保险中介机构的设立门槛较低，大量相关从业人员和社会资本涌入这一行业，但是内部管理并不完善，潜藏问题很多”，一位保险销售公司负责人向蓝鲸保险分析道。

“此前监管取消保险中介任职人员从业资格考试制度，导致保险中介团队质量参差不齐”，北京工商大学保险研究中心主任王绪瑾补充道，他建议尽快恢复考试制度，提高从业人员任职门槛。

事实上，自2017年下半年，银保监会即持续加强对于保险中介机构的监管，一方面体现于保险中介机构被罚频次的增多，另一方面则体现于持续的政策导向。在银保监会提升保险中介公司注册资本门槛、要求进行资本金托管的基础上，2018年银保监会陆续出台《保险公估人监管规定》《保险经纪人监管规定》。政策导向下，保险中介机构的监管力度逐步加强。

与此同时，蓝鲸保险梳理发现，1季度各地银保监局下发的处罚书中，还有17封针对于非保险机构，主要为各银行机构，如中国邮政储蓄银行因投保人信息有误，被湖南银保监局进行行政处罚;中国工商银行(601398)因在代理销售保险业务过程中存在欺骗投保人的行为，收到陕西银保监局的罚单。银、保监管系统合并后，银保渠道潜藏的违规行为，更加难以遁形。

违规行为多藏销售环节，监管“紧盯”从业人员执业资格

与此同时，蓝鲸保险对行政处罚书的处罚事由进行梳理，归纳当前的监管重点。整体来看，保险产品销售环节、保险机构内部管理仍是问题频发领域。

据蓝鲸保险梳理，2019年1季度，共有69封行政处罚书涉及相关机构的违规销售问题，罚款共计492.8万元，共涉及64名违规的从业人员，总计罚款259.7万元。具体原因包括给予投保人保险合同约定以外利益，欺骗保险人、投保人、被保险人或者受益人，销售误导等，其中车险业务仍是违规销售的重灾区。

值得一提的是，保险机构任职人员的任职资格在2019年1季度称为重点监管问题之一，共有45封行政处罚书涉及这一问题。具体原因包括，未按规定对从业人员进行执业登记，委托未执业登记人员开展业务、销售从业人员离职未注销执业登记等问题。

今年以来，保险业监管系统正在强化对于从业人员的监管力度。今年3月，银保监会先后在业内发布《关于开展保险专业中介机构从业人员执业登记数据清核工作的通知》和《关于开展保险公司销售从业人员执业登记数据清核工作的通知》，要求保险中介机构、保险公司对从业人员的执业登记情况进行自查。

此外，保险机构内部的业务操作环节仍潜藏漏洞，编制虚假财务资料、未开设独立的代收保险费账户进行保费代收等违规操作屡禁难止，在2019年1季度仍是行政处罚书上的常客。

整体来说，2019年1季度，银保监会、各地银保监局开具的罚单数量同比缩减幅度明显。在银保监会完成合并的前提下，上海财经大学金融学院教授粟芳向蓝鲸保险分析称，“可能正是因为监管机构有所不同，导致监风格也产生差异”。

对于下一步的监管动向，粟芳分析称，监管部门会逐渐发力，必然会趋于严格。但前提是，粟芳指出，“未来保险银行的监管要进行协调和配套，对监管方法、监管标准进行协调统一，只有协调统一后，才可以采取下一步的监管动作”。

值得一提的是，粟芳提醒道，“严格的监管程序，或在一定程度上给保险机构造成成本和精力上的压力。

“未来保险业应该秉承‘放开前端、管住后端’的总体思路，以偿付能力监管为核心进行监管”，粟芳分析称，“可以在一定程度上，让市场有一些活力，有一些自由权，这样市场才会有发展前途。不要把保险公司管的太‘死’，让保险公司能够有更多的精力去创新、做市场，而不是去应付监管和报表。

“监管的核心是防止风险，保护被保险人利益”，王绪瑾向蓝鲸保险分析道，“中国保险业正处于发育过程中，不可以野蛮生长，也不可以停滞发育，整体而言，监管政策应该是以‘培育式监管’的方式为主”。

关键词： 保险业 罚单 缩减