为进一步提升农村支付服务水平，助推乡村振兴战略实施，加快农村电商发展，促进农民增产增收。近年来，人行临猗县支行始终坚守支付为民初心，紧扣山西临猗“果品名片”，大力改善农村支付服务环境，推广适合农村电商发展的支付服务和产品，打造“惠农支付+农村电商”新模式，推动农村支付服务不断从扩面增量到提质增效，有效打通农村金融服务“最后一公里”，切实为农村提供有温度的支付服务，真正把便捷优质的金融服务延伸到万村千乡。

地方政策先行

临猗县政府在农村电商发展中注重引导，成立临猗县电子商务进农村工作领导小组，先后出台《临猗县电子商务三年发展规划》等6个文件，涵盖电商下乡、人才培训、支持奖励等多方面优惠政策，为全县果品电商发展营造了良好环境。

截至2021年6月末，当地政府累计投资600余万元，推动全县14个乡镇实现电商物流全覆盖，辐射272个行政村，覆盖率达100%，“县—乡—村”三级物流服务体系降低了农村物流成本;同时积极发挥电商商会作用，大力培育龙头电商企业，以产业带动乡村振兴。目前，当地已有龙头企业20余家。

探索支付与电商融合发展

在良好政策环境的基础上，人行临猗县支行主动作为，建立健全“政府主导、人行牵头、银行配合、企业参与”的协调推进机制，协调金融机构与电商企业，在金融服务站点增设电商功能，打造“惠农支付+农村电子商务”运营机制，通过资源的优化整合和业务扩展，实现农村支付与电商融合发展。

以农村金融服务站为依托，改善农村支付结算环境。临猗县现有农村助农取款点687个，其中农村金融服务站407个，覆盖辖内全部行政村;其中布放有助农POS机357个、终端设备107个、移动终端330个，支持小额取款、转账、缴费等功能，提供养老金查询、政府补贴资金到账情况查询服务，农村居民享受不出村的基础金融服务。针对农村社?？ò炜选⑹褂貌僮鞑槐愕奈侍猓钡亟鹑诓棵旁谟刑跫耐阍錾枭绫？安檠撸镏迕癜炖?、激活社保卡。为提高金融服务站工作人员积极性，人行临猗县支行协调涉农金融机构对村级服务站商户免押金安装POS机具，补贴业务手续费。此外，大力推广手机银行、云闪付移动支付应用，拓展手机号码新型支付方式使用范围，提供操作指导、业务解答和后续跟踪服务;帮助村民下载安装云闪付、手机银行等软件，讲解使用方法，让村民能更好享受移动支付服务。

搭载电商渠道，助力农村经济发展。当地部分金融服务站点在实现助农取款、转账汇款等基础支付服务功能的同时，搭载了涉农金融机构自有电商渠道及中国邮政、京东、天猫等各大机构的电商渠道，更新网点和上线临猗特色馆已超180个，线上展销苹果、核桃、樱桃等农产品达110余种，为当地农村居民生活和产业发展提供了方便快捷的电商服务支持。2020年，临猗县电子商务零售额达到15.7亿元，同比增长约13%。目前，临猗县十家金融综合服务站加盟电商点正在建设中，建成后将实现“一站多能，一网多用”。

开发小贷产品，推动金融支持电商发展。人行临猗县支行、临猗县电子商务局牵头共同推动金融支持电商企业。临猗农商银行推出“电商贷”等信贷产品向电商企业发放用于正常生产经营的贷款，产品以“小额、分散”为原则，按照交易量核定授信额度。建立完善电商服务名单库，完善金融支持工作，有效调动服务站点积极性。截至目前，当地金融部门共发放电商贷款4000多万元。

规范管理，确保金融综合服务站点平稳运行。制定《金融服务站日常管理办法》，金融机构负责对金融服务站点商户进行支付业务指导、巡查监测、设备维护、人员培训、补贴奖励。人民银行负责金融服务站点监督管理、风险防范处置。同时，人民银行指导涉农金融机构与当地电商运营中心建立沟通合作机制，明确责任，加强对农村支付+农村电商合作服务站点的管理。

创新模式实现共赢

在当地政府和人民银行临猗县支行的引导下，当地形成了多种支付与电商协同发展的新模式。

一是“惠农支付+农村电商前店后仓”模式。充分发挥农村助农取款服务点依托作用，持续优化网点布局，稳妥实施服务点转型升级，增加支付结算、设备识别人民币真伪、金融知识宣传等服务。为农村居民提供一站式金融电商服务，发挥临猗年冷藏保鲜能力达75万吨的448座各类果库作用，构建“前店后仓”产地网销售模式，通过品牌网店、涉农冷库与广大果农的结合，实现产销结线上精准对接，畅通支付渠道，便捷资金流转，实现惠农支付、电商产业互利共赢。

二是“惠农支付+电商服务工作站”模式。涉农金融机构充分利用全县14个乡镇272个村级电商服务工作站人力、店面、通讯方面优势，与金融助农取款服务点进行融合，解决单一助农取款服务点通讯成本高、补助少、商户积极性低等难题，提高了农村电商的积极性和业务持续性。

三是“惠农支付+村邮乐购”模式。邮储银行推出邮乐购网上商城电商平台，对接农业合作社，将农业合作社产品放在平台销售，拓宽农民农产品销售渠道，更好解决农民“销售难”问题。该行每年开展邮政“919电商节”，通过邮乐网、邮乐小店等平台将临猗苹果、枣等多款农产品向外推广，助力农产品进城。为提高平台知名度，促进邮乐购电商平台、实体体验店销售，邮政集团开展线上线下促销活动，客户可在邮政邮惠购平台或到邮乐购体验店，领取福袋、晒单返现、领券。同时，邮政临猗公司发挥物流优势，在农产品丰收时节派驻专人深入田间地头，帮农户采摘、装箱邮寄送实惠。在寄递资费方面给予政策优惠，以“邮航+民航+高铁+冷链+直发”多种模式运输，确保寄递时限，新鲜直达，更好解决农村“物流难”问题。

做好宣传培训工作

人行临猗县支行组织涉农金融机构，以金融综合服务站为宣传据点，优化服务，做好宣传培训。

金融机构和电商平台分别制作统一形象标识牌，在合作服务站点展示农村电商和惠农服务宣传展板和折页，持续开展网购、支付等宣传。举办村民夜校，组织村民学习金融知识、电商业务，在提高素质的同时，增强信心，增添希望。提高农户认识水平，为农村电商的发展创造良好的支付环境。涉农金融机构对金融服务站人员进行金融知识、业务操作、设备操作、风险识别防范等培训;电商企业对站点工作人员进行电商知识、平台运用、业务操作等方面开展培训。提高金融服务站点工作人员专业知识水平，更好为服务广大农村居民提供优质服务。

“惠农支付+农村电商”自建设以来，临猗县农村支付渠道不断拓展，银行卡发行及受理终端布放优化，网上银行、手机银行等电子支付渠道在农村地区得以广泛应用，有效推进了临猗农村电子支付服务环境建设进程和良性发展，促进了惠农支付与农村电商的有机融合。多样化支付工具供给和各种服务站点配套服务建设，也打通了农村电商资金流的最后一公里，加快了农村电商发展步伐，扩大了全县农产品销售渠道，促进了县域经济金融协调发展。

关键词： 人民银行 运营机制 惠农支付 农村电子商务 县域经济