银行业针对信用卡交易的管控不断加强。近日，中国银行、上海农商行、广州银行等发布公告，将对异常资金流向、部分类别商户交易进行管控。

据悉，用户若不按照规定使用信用卡，不仅会导致交易失败，银行还会采取降额、止付、冻结、锁卡等措施。

管控趋严

近日，中国银行发布了《关于调整信用卡发卡、增额及交易管控措施的公告》。

公告称，根据监管要求，6月20日起，针对持卡人信用状况恶化，使用诈骗方式申领、使用信用卡，信用卡使用过程中存在套现、资金流向异常等异常交易行为等状况，中国银行可采取风险管控措施，包括但不限于：更改持卡人的账户状态;限制持卡人的消费及取现交易;不再为持卡人办理新发卡、增额、分期业务等。

6月11日，上海农商银行也发布了关于加强信用卡交易管控措施的相关公告。公告称，根据监管部门要求，该行近期对信用卡在部分类别商户的交易进行管控。从8月1日起，上海农商银行将关闭商户类别码为6012(金融机构-商品和服务)、6211(证券公司)、6051(非金融机构-外币兑换、非电子转账的汇票)和7995(彩票销售)类商户的信用卡交易，并对部分商户类别的交易进行限额。

上海农商银行强调，信用卡透支资金应当用于消费领域，不得套现，不可用于生产经营、投资等非消费领域，包括但不限于房地产、证券投资、理财、其他禁止性领域等。如开展超出信用卡正常资金用途之外的交易，可能导致交易失败，该行将采取包括但不限于降额、止付、冻结、锁卡等管控措施。

6月初，广州银行发布公告称，将停止提供在房地产类商户(商户类别码为1771、6513、7012)的刷卡交易服务。该行相关工作人员表示，今年1月末，该行就曾向消费者发布过信用卡资金用途提示：信用卡透支资金不得用于房地产行业、生产经营以及股票、债券、基金等投资，以及其他违法违规用途。

《中国银行保险报》梳理发现，自去年年中起，针对信用卡交易在非消费用途的相关管控措施开始在银行业升级，中信银行、兴业银行、广发银行等陆续发布了风险提示公告。今年以来，相关风险管控措施再次细化，风控不断趋严。

红线明确

“去年更侧重整体风险防控，强调不得非法套取积分、权益优惠等;今年在去年的基础上有所细化与升级，强调了具体的红线行业及相关的商户类别码。”消费金融专家苏筱芮在接受《中国银行保险报》采访时说。

《中国银行保险报》了解到，去年6月，银保监会消保局发布的2020年第四号风险提示指出：信用卡的主要作用是满足金融消费者日常、高频、小额的消费需求。然而，有消费者将信用卡借款违规用于房地产、证券、基金、理财等非消费领域，放大资金杠杆，易导致个人或家庭财务不可持续，并会承担相应后果，也致使金融机构风险累积。

此后，上海银保监局、北京银保监局、深圳银保监局等陆续发布了相关风险警示。银行机构随之提升了风险管控要求。一方面，商业银行通过风险提示，向持卡人发出警示和宣导;另一方面，还有不少银行针对信用不佳的持卡人直接采取了实质性降额甚至封卡措施。

信用卡资深研究人士董峥指出，信用卡理论上来说是一种“个人小额消费信贷产品及支付工具”的组合体，它适用于中小额消费，并根据需要提供消费信贷服务(刷卡后按期全额还款应该说不属于“信贷透支消费”)。

“由于过去几年信用卡行业发展较为粗放，银行对信贷透支功能的管理宽松，致使套现、养卡现象的滋生。同时，由于非法互联网金融的蔓延，一定程度上使信用卡以套现为主的非法交易膨胀。随着监管机构开始注意到相关问题，加强了对于信用支付领域的监管，信用卡交易如今已越发正规化。”在董峥看来，近两年银行信用卡业务在风控方面严格度程度是有目共睹的。

“我们行一直在强调信用卡资金的合理消费用途。”华南一家股份行信用卡中心业务人士告诉《中国银行保险报》，对于信用卡资金流向非消费领域的治理，近两年，银行一直在强化管控，随着大数据能力的提升，银行的管控也会越来越严。对于银行来说，这样不仅降低资金成本，也能够避免底层资产的风险累积。

改变理念

根据央行发布的最新支付业务数据，截至2021年第一季度，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.84亿张，环比增长0.85%。与此同时，信用卡逾期半年未偿信贷总额达到892.2亿元，环比增长6.39%，损失率较上一季度上升0.06%。

“对于大量发卡行而言，当前正面临着在不良压力加大的背景下，如何严格风控的同时保持业务较快发展的挑战。”在董峥看来，未来发卡行应该在事前风控方面提出更高要求，改进旧的信用卡经营理念，不能以“规模为王”作为发展目标，同时要减轻事中、事后风控的压力。对于此，中小银行可能要付出更大的努力。

苏筱芮指出，对于商业银行而言，要把握当下信用卡透支利率放开的窗口，综合运用科技手段实施精细化运营，对客户进行分层定价，不断完善自身的业务体系。

从源头来看，持卡人也要履行好相应的义务。苏筱芮指出，对于持卡人而言，要在用卡前充分了解各行规则，以小额、高频的消费为主，对于牵扯到红线行业的消费不去触碰。

“持卡人一定要建立起健康的消费观、用卡观、价值观，让信用卡成为生活的帮手，而不是生活的枷锁。”董峥总结说。

关键词： 银行业 信用卡 信用卡交易 持卡人权益