6月8日，中国人民银行网站发布《中国区域金融运行报告(2021)》(以下简称《报告》)。《报告》对402家地方法人银行进行了抽样调查，结果显示，部分银行仍面临较大竞争压力。地方法人银行是区域金融体系的“毛细血管”，2020年末，我国地方法人银行有4000余家。

地方法人银行经营分化

根据《报告》，2020年末，上述样本银行总资产增速为10.2%，同比上升3.3个百分点。分地区看，东、中、西、东北地区样本银行总资产增速分别为11.9%、10.4%、8.9%和6%，同比分别提高了3.6个、-0.4个、4.7个和4.7个百分点，东、中部地区总资产增速较快。资产质量方面，2020年末，样本银行不良贷款率为1.92%，同比上升0.05个百分点。分地区看，东北地区和中部地区样本银行资产质量下迁，不良贷款率同比上升0.42个和0.24个百分点;东部地区和西部地区资产质量有所改善，不良贷款率分别下降0.01个和0.13个百分点。

《报告》认为，由于地方法人银行对传统贷款业务依赖性强，而定价能力不足，与大中型银行竞争处于弱势，面临留客难、获客难、净息差收窄、资产利润率下降的压力。2020年，样本银行净息差2.1%，同比下降0.13个百分点，为近3年来最低水平。净息差收窄削弱了盈利能力，2020年，样本银行资产利润率为0.6%，同比下降0.2个百分点。

另外，部分法人银行机构利用同业、理财、表外业务过度扩张资产负债表，异地化经营做大规模，存在逐渐偏离定位的情况。

对此，《报告》建议，地方法人银行要专注主业，立足本地，回归本源，树立稳健发展理念，坚持服务当地、服务小微企业、服务城乡居民的定位，结合已明确的规范标准、治理框架和主要内容，持续健全法人治理结构，不断提高公司治理有效性。同时，要提高金融从业人员的专业素质和职业操守，明确行为底线，约束“一把手”行为。

不良风险可控

根据《报告》，2020年，区域经济金融运行展现强大韧性，区域协同发展稳步推进。其中，京津冀、长三角、粤港澳大湾区所在的内地省份对全国经济增长贡献率达49.3%。

与之相伴的是，2020年各项贷款保持合理增长，东部和中部地区贷款比重持续提高。截至2020年末，全国金融机构各项贷款余额同比增长12.5%，比上年末高0.6个百分点。分区域看，东部、西部地区本外币各项贷款余额增速比上年末分别高1.0个、0.2个百分点，中部、东北地区增速分别比上年末低0.6个、3.0个百分点。

《报告》指出，2020年区域信贷结构也呈不断优化趋势，具体表现为：2020年普惠小微贷款增加3.5万亿元，年末余额同比增长30.3%;其中，东部、中部、西部和东北地区普惠小微贷款余额同比分别增长 35.9%、21.6%、19.1%和17.5%。东部、中部地区制造业中长期贷款余额增速分别高于全国6.9个、4.9个百分点。随着“房住不炒”理念深入人心，2020年东部、中部、西部和东北地区个人住房贷款余额分别同比增长13.2%、16.2%、17.9%和13.0%，增幅较上年均出现不同程度回落。

此外，去年区域防范化解金融风险也取得阶段性成果。东部、西部地区地方法人银行资本充足率分别较上年末提高0.3个、0.8个百分点。金融资产质量总体向好，东部、西部和东北地区金融机构不良贷款率分别较上年末下降0.08个、0.58 个和0.18个百分点，中部地区金融机构受疫情影响资产质量略有承压，不良贷款率较上年末上升0.06个百分点。

中部地区贷款利率降幅最大

自2020年1月1日起，商业银行新发放贷款全面运用LPR。截至2020年12月，1年期、5年期以上LPR较改革之初(2019年8月)分别下降0.40个、0.20个百分点，企业融资成本明显降低。

《报告》披露，随着LPR改革不断深入，各地区一般贷款利率均有所下行，小微企业贷款利率下降显著。调查显示，2020年12月，东、中、西、东北地区一般贷款加权平均利率分别为5.16%、5.53%、5.61%、5.66%，同比分别下降0.47个、0.61个、0.32个、0.41个百分点;小微企业贷款加权平均利率分别为5.13%、5.51%、5.25%、6.06%，同比分别下降0.45个、0.78个、0.69个、0.52个百分点。从中不难看出，受疫情影响最严重的中部地区贷款利率降幅最大。

值得注意的是，各区域贷款利率下行也带动存款利率下行，银行正在主动降低负债成本。调查显示，2020年末，东部、中部、西部和东北地区3年期整存整取定期存款加权平均利率同比分别下降0.02个、0.02个、0.04个和0.09个百分点。

《报告》表示，未来将持续引导金融机构科学定价，加强资产负债管理;加大对农村金融机构、村镇银行等中小银行技术和人力支持力度，加快建立FTP(内部资金转移)定价系统，将LPR内嵌至FTP中，有效提高资金利用效率。

关键词： 人民银行 区域防范 金融风险 贷款利率