为了推动银行业和保险业高质量发展，1月3日，银保监会的官网发布《中国银保监会关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见》(以下简称《指导意见》)。《指导意见》成为银保监会官网今年的“第一发布”。

《指导意见》对未来五年如何提高银行保险业高质量发展，划出了重点任务目标，指出到2025年，实现金融结构更加优化，形成多层次、广覆盖、有差异的银行保险机构体系。

金融机构定位进一步明确

东方金诚首席金融分析师徐承远昨日在接受《证券日报》记者采访时表示，《指导意见》从顶层设计的角度明确了我国金融市场和各类金融机构的发展方向，金融供给侧结构性改革将继续深化。

《指导意见》具体细化了相关意见，提出要推动形成多层次、广覆盖、有差异的银行保险机构体系;完善服务实体经济和人民群众生活需要的金融产品体系;精准有效防范化解银行保险体系各类风险;建立健全中国特色现代金融企业制度;实现更高水平的对外开放;加强金融监管和廉洁金融建设。

1月8日，上海国际金融与经济研究院政策研究员、上海财经大学量化金融研究中心主任曹啸对《证券日报》记者表示，《指导意见》首先是明确了市场化改革的方向，明确了鼓励金融创新的态度，这是未来银行保险机构发展的基调。其次，对于银行保险体系的功能进行了定位，尤其是明确界定了不同类型金融机构在金融体系中的差异化功能。第三，在银行保险机构的功能得到良好发挥的基础上，强调了对于金融风险的管理和控制，金融体系的功能发挥和风险控制之间的关系会更为明晰。第四，明确了金融科技在银行保险业务中的重要地位。

徐承远表示，2020年金融机构定位将进一步明确，以差异化定位驱动结构优化，鼓励大行“做大做强”，股份制银行“做精做优”，城商行、农商行“深耕本土”，从客户结构、产品设计等方面进行全面优化。同时，将进一步发挥银行、保险等各类金融机构在优化融资结构中的重要作用。此外，金融市场风险管理仍是重中之重，将进一步通过多元高效手段防范和化解金融风险。

《指导意见》提出，“多措并举深化高风险中小机构改革和风险化解，采取不良资产处置、直接注资重组、同业收购合并、设立处置基金、设立过桥银行、引进新投资者以及市场退出等方式。”商业银行抗风险能力将进一步增强，资本充足率水平有望提高，金融科技将在金融机构中的作用加强，科技应用将由支持手段转变为内在驱动。

曹啸表示，《指导意见》释放出的最重要的信号是监管政策的导向会有所变化，从过去单纯强调风险防范，转变为金融体系功能的发挥。进一步地讲，《指导意见》的颁布使得监管政策更加具有全局性和系统性以及长期性规划的特征。

落实“房住不炒”定位

在加强重点领域风险防控方面，《指导意见》提出，银行保险机构要落实“房住不炒”的定位，严格执行房地产金融监管要求，防止资金违规流入房地产市场，抑制居民杠杆率过快增长，推动房地产市场健康稳定发展。

值得关注的是，去年银保监会对银行业、保险业共开出的罚单量超3400张，涉及违规挪用信贷资金、违规贷款尤其是违规房地产贷款等方面。从处罚情况来看，银行违规涉房贷款仍屡禁不止，受到处罚的银行机构超50家。

58安居客房产研究院分院院长张波昨日在接受《证券日报》记者采访时表示，首先，2020年对于房地产开发企业金融严监管类政策还将持续，从2019年年底中央经济工作会议的指示来看，坚持“房住不炒”，落实房地产长效管理机制，不将房地产作为短期刺激经济的手段的目标非常明确，房地产融资的宽松化很难实现，房企融资难2020年预计依然会保持延续。其次，房贷利率还将执行差别化利率水平，从目前LPR背景下的房贷利率来看，针对二套以上购房执行了明显的加点方式，2020年这一政策还将持续，甚至不排除个别房价上涨过快城市提升利率加点幅度。最后，对于租赁侧金融的支持会有所加强，在租购并举的大背景下，租赁行业的健康发展离不开金融侧的支撑，金融政策对于租赁行业仍将是一大“红利”，但是针对长租公寓类似“租房贷”的金融监管则会从严。

徐承远表示，2019年中央经济工作会议再次明确强调坚持“房住不炒”定位，充分表明中央对房地产市场的政策取向没有改变。2020年预计相关配套措施将逐步落地，预计将主要从防止资金违规流入房地产市场角度对银行资金流出进行控制。记者 苏诗钰

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