信用卡違約金變革不斷。近日，北京商報(bào)記者注意到，有銀行試水信用卡違約金階梯收費(fèi)。去年初信用卡新規(guī)實(shí)施，各大發(fā)卡機(jī)構(gòu)取消信用卡滯納金，銀行自主權(quán)加大。記者進(jìn)一步調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前多數(shù)銀行違約金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)大多是按最低還款額未還部分的5%收取。在分析人士看來(lái)，未來(lái)考慮到對(duì)于逾期期限較長(zhǎng)的，可能會(huì)提高違約金收取比例。

有銀行試水違約金階梯收費(fèi)

自3月1日起,廣發(fā)銀行調(diào)整信用卡業(yè)務(wù)違約金收取標(biāo)準(zhǔn)，改為階梯漲價(jià)模式。根據(jù)通知，信用卡違約金將按客戶每期賬單最低還款額未還清部分的5%收取;如客戶連續(xù)2個(gè)月(含)以上未按時(shí)還清每期賬單最低還款額，則按客戶賬單最低還款額未還清部分6%收取違約金。

北京商報(bào)記者咨詢廣發(fā)銀行客服人員得知，信用卡客戶不存在連續(xù)2個(gè)月(含)以上未按時(shí)還清每期賬單最低還款額的，恢復(fù)按最低還款額未還清部分5%收取違約金?？头藛T還表示，如果客戶逾期還款連續(xù)3個(gè)月以上，銀行會(huì)進(jìn)行委外催收，如果逾期半年及以上，會(huì)通過(guò)法律程序解決。

蘇寧金融研究院高級(jí)研究員趙卿表示，銀行設(shè)置階梯級(jí)調(diào)價(jià)，實(shí)際上是提高逾期成本，逾期期限越長(zhǎng)，違約金支付比率較高。對(duì)于持卡人而言，除了避免逾期，也要注意各家銀行的逾期政策，在規(guī)定期限內(nèi)償還借款。

銀行尚未大面積跟進(jìn)

雖然已有銀行試水信用卡違約金階梯收費(fèi)，但銀行尚未大面積跟進(jìn)。北京商報(bào)記者從招商銀行、交通銀行、平安銀行、工商銀行等信用卡中心獲悉，多數(shù)銀行信用卡一般是按最低還款額未還部分的5%計(jì)收相應(yīng)的違約金。

不過(guò)，銀行對(duì)于信用卡違約金最高收費(fèi)額或最低收費(fèi)額則有不同的規(guī)定。如平安銀行違約金最低收費(fèi)額為20元，交通銀行、招商銀行最低收費(fèi)額為10元。

工商銀行客服介紹，牡丹信用卡(不含準(zhǔn)貸記卡)每期違約金最高500元人民幣或500港元或500澳門元或100美元或100歐元(其余外幣賬戶按最高100美元等值外幣收取)，連續(xù)兩次(含)以上在到期還款日(含)前未能足額償還最低還款額的，銀行有權(quán)停止該卡的使用。

信用違約金主要是針對(duì)連“最低還款”都有困難的用戶。在2017年之前，沒(méi)有完成最低還款的用戶需要承擔(dān)高額滯納金，逾期費(fèi)用是按月計(jì)復(fù)利，“利滾利”模式。趙卿指出，2017年初信用卡新規(guī)取消了信用卡滯納金，新規(guī)實(shí)施后，多數(shù)銀行都是一次性收取違約金。考慮到對(duì)于逾期期限較長(zhǎng)的客戶，未來(lái)可能會(huì)有其他銀行提高違約金收取比例。

頻繁逾期會(huì)影響個(gè)人信用

在信用卡專家董崢看來(lái)，銀行信用卡違約金調(diào)價(jià)更多是為了懲罰違約用戶。他指出，根據(jù)央行通知，信用卡違約金收費(fèi)自主權(quán)下放至銀行。從銀行角度講，加大用戶處罰力度，是在現(xiàn)金貸等監(jiān)管政策收緊下的舉措。需要支付違約金的也往往是風(fēng)險(xiǎn)比較大的用戶。

廣發(fā)銀行信用卡相關(guān)人士則對(duì)北京商報(bào)記者表示，調(diào)整違約金是本著市場(chǎng)化、差異化原則，客戶信用度越好，需要交的違約金就會(huì)越低。

董崢表示，對(duì)于歷史記錄良好的用戶，如果有一次逾期還款，銀行也會(huì)很謹(jǐn)慎，不會(huì)輕易計(jì)入征信，會(huì)綜合考慮。但如果頻繁長(zhǎng)期的逾期，銀行會(huì)計(jì)入個(gè)人征信記錄。

一位股份制銀行人士介紹，個(gè)人不良信用發(fā)生的原因，主要是個(gè)人在辦理貸款和使用信用卡透支后，沒(méi)有在規(guī)定日期內(nèi)歸還貸款和透支形成逾期記錄，其中包括忘記貸款和透支歸還的準(zhǔn)確日期。征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為五年。在不良信息保存期限內(nèi)，用戶可以對(duì)不良信息做出說(shuō)明，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以記載。具體到信用卡業(yè)務(wù)上，信用卡連續(xù)三次、累計(jì)六次逾期還款會(huì)被記入征信。

趙卿也提醒，信用卡逾期期限過(guò)長(zhǎng)或是逾期次數(shù)過(guò)多都會(huì)影響個(gè)人征信，所以持卡人對(duì)于信用卡透支還是要盡量避免逾期，以免影響個(gè)人征信，如果遇到忘記償還信用卡的情況，要及時(shí)與銀行客服溝通。

北京商報(bào)記者 劉雙霞

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