在經歷了數輪調控之后，房地產投資熱潮已經出現降溫趨勢，但一線城市房價仍讓許多購房者望而興嘆。低于市場價的司法拍賣房屋成為部分購房者的“淘房”選擇，商業銀行法拍貸生意火熱。北京商報記者注意到，近期有銀行官微上線多期法拍房推薦欄目，與此同時，各地法院與銀行合作推出法拍貸的業務也不斷增長。分析人士表示，法拍貸不僅可以提升司法拍賣房產資產處置效率，也可以解決居民購房融資需求。

銀行法拍貸熱度升溫

“優質房源”、“爆款折扣”、“總價低”、“降價30%”……這樣的字眼并不局限于中介公司的房源推薦上。近期，工行北分微信號推送多條法拍房廣告。房源推薦包括房屋地址、戶型、面積、評估價、起拍價、保證金、拍賣時間信息等，涉及大興、豐臺、朝陽等地區房源。

北京商報記者發現，近期，市場上頻頻曝出銀行簽約地方法院為法拍房提供貸款服務的新聞。例如，1月18日，大連市法院聯合六家商業銀行共同磋商，就辦理“法拍貸”業務形成《關于為司法拍賣標的物買受人提供貸款服務的備忘錄》，明確了“法拍貸”業務的內容、具備的基本條件、貸款授信對象、支持保證方式以及辦理流程和風險防控等。參加“法拍貸”業務的銀行有：工商銀行、農業銀行、中國銀行、中信銀行、大連銀行以及大連農村商業銀行。

1月3日，賀州法院與廣西賀州桂東農村合作銀行“法拍貸”戰略合作簽約儀式在賀州中院舉行。據了解，在簽訂協議當天，桂東銀行就與一名競拍人對一處準備進入拍賣程序的房產的貸款事宜達成了初步協議。

事實上，在去年底，銀行牽手地方法院開展“法拍貸”業務就已漸入密集期，去年12月19日，中德住房儲蓄銀行與和平區人民法院簽署合作協議，在天津地區推出“司法拍賣房屋貸款”業務，同年11月15日，金灣法院與中國工商銀行珠海分行、中國銀行珠海分行就司法拍賣按揭貸款合作舉行簽約儀式。

解決融資難題

所謂法拍房就是法院拍賣房產的簡稱，指的是遭法院強制執行拍賣的房屋。當債務人(業主)無力履行按揭合約或無法清償債務時，而被債權人經由各種司法程序向法院申請強制執行，將債務人名下房屋拍賣，以拍賣所得金額償還債權，因部分地區不限購、購買價格低于市價受到購房者喜愛。

據銀行人士介紹，一般首次拍賣的起拍價在評估價的70%-80%(最低7折起拍，不過也有開拍就是評估價的)。如果第一次流拍，第二次拍賣的起拍價最低再降20%。在北京，法拍房最終的成交價通常比買同類型二手房要省幾十萬甚至上百萬元。

在法拍貸的貸款時間和利率方面，以工銀e拍貸為例，該產品貸款利率與普通二手房利率相同，貸款期限最高可達25年。

不過，盡管這種法院處置的競拍品性價比較高，但是在成交后需要在很短時間內全額繳付拍賣款，令很多競買者望而卻步。

蘇寧金融研究院高級研究員趙卿表示，短時間內一次性交全款，給競拍人帶來較大資金壓力，為解決個人資金融資問題，銀行聯合地方法院大力開展法拍貸，為司法拍賣房屋提供金融融資支持，為購房者緩解資金壓力。不過目前司法拍賣房產貸款類型均為商業貸款，暫不支持公積金貸款。

“從目前法拍貸業務看，除了解決競拍者資金燃眉之急外，也提高了司法拍賣成功率，同時解決了法院資產處置中大額商品執行交易的難題，銀行獲得增收，增加了交易的渠道。 ”金樂函數分析師廖鶴凱對北京商報記者表示。

樓市調控致法拍貸回暖

遏制房地產泡沫化宏觀政策方針指導下，2018年開年，關于房地產金融風險整肅之風越發嚴厲，銀行信貸業務收緊狀況依然沒有緩解，從業內反饋態度來看，2018年樓市調控力度趨緊成為法拍貸回暖的重要原因之一。

對于銀行愿意涉足此類業務的原因，易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進認為，對于當前司法拍賣房來說，當前政策思路是比較明確的，近年來，監管對于樓市的調控措施逐漸升級，各地開啟限購模式，2018年嚴控樓市金融風險主基調下，調控力度沒有放松。在一些地區沒有被納入到限購范圍內的法拍房自然受到更多關注。另外當前銀行傳統信貸業務受管控，而司法拍賣房這領域的管控不多。

廖鶴凱補充道，有的地區法拍房不限購，成交量隨即會升高，而且現在網上拍賣也方便了，很多銀行都推進這塊業務。在拍賣過程透明化之后，法拍房的售價都很市場化，一些多年前的資產也拿出來了。

不過，需要提醒的是，目前部分地區對法拍房也已納入限購，例如，北京地區從2017年4月將法拍房納入限購范圍。因此，購房者如果想撿漏法拍房，需要進一步了解當地購房政策。

北京商報記者 王晗/文 宋媛媛/制圖

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