近年來，傳感器和智能設備在人們生活的各個方面得到廣泛應用，而且伴隨著5G通信技術的逐步推廣，生成了越來越多的實時數據，使得保險行業預防風險能力大幅提高，保險保障范圍不斷擴大。物聯網是實時數據生成的關鍵驅動力，從可穿戴消費品到工業控制系統，均有物聯網技術的身影。保險業的使命是保護個人和企業免受自然災害、疾病和意外事故的困擾。然而，隨著新技術的應用，風險變得更加不可預測，與此同時，數據的可得性使預防風險的方法正在發生變化，保險作為經濟穩定器的作用有望進一步發揮。

物聯網可感知風險

物聯網是指通過傳感器、定位系統、射頻識別技術等各種裝置與技術，實時采集任何需要監控、 連接、互動的物體或過程，采集其聲、光、熱、電、力學、化學、生物、位置等各種需要的信息，通過各類可能的網絡接入，實現物與物、物與人的廣泛連接，實現對物品和過程的智能化感知、識別和管理。這些采集的數據可以轉化為有用信息，使預測和預防事故成為可能，并通過提供實時規避風險解決方案，保險客戶面臨的一些風險可以改變甚至消除。

物聯網技術的應用過程可以分為傳感器、網絡、數據分析和應用四個部分。實物資產上的傳感器，將數據信息通過網絡傳到云或物聯網平臺進行分析推斷，并作出決定，最后該決定再通過網絡傳輸到應用上執行。物聯網可以為保險行業采集數據，用于事故和理賠的風險防范。

實時預防風險可改善保險服務

實時預防風險包括三種方法：一是設備自動化降低風險。在沒有任何人工干預的情況下，物聯網執行器采取自動化措施降低風險，如汽車中的自動駕駛系統(ADAS)。二是人工實時干預，指當風險狀況發生變化，物聯網設備發出警告，從而降低風險，如噴水滅火系統低壓或電池電量不足的煙霧報警器。這兩種方法是通過感知、推斷和行動能力直接使用物聯網技術的結果，旨在最大程度地減少客戶的損失，從而減少索賠。在這些情況下，實時降低風險使保險公司能夠承保以前的“不可承保”風險。對于沒有足夠的風險信息來為其定價，或者風險過高導致保費負擔不起的問題，基于物聯網的服務，保險公司可以提供負擔得起的保險。三是促進保險客戶的低風險行為。在風險預防中，僅僅引入物聯網設備不足以產生長期和持久的安全行為。

因此，有必要采用一種結構化的方法來吸引客戶，以實現行為上的可持續變化。該方法可以分為三個部分：提高客戶風險認識、建議客戶改變行為以降低風險、對降低風險的行為改變給予獎勵。因此，基于物聯網的預防服務是保險技術的推動者，可以改善保險公司提供的現有服務。

預防服務的推動因素

預防服務需要保險公司重視支持其發展的各項能力，而且擁抱新的保險模式并充分開發其潛力需要在業務功能上有所轉變。保險公司的職能部門都需要積極參與，例如，業務、精算、財務、分銷、風險和合規等。整個組織需要具備保險物聯網和物聯網經濟學知識，以及對核心保險流程的深刻理解。從文化的角度來看，需要改變所有職能部門的思維方式。

對于個人來說，保險公司提供了很多關于家庭保護或更安全駕駛的建議。在商業領域，保險公司進行實地考察，并制定損失預防報告、脆弱性分析、風險管理方案或人為因素方案，以防止損失。

提供物聯網預防服務的成本應該低于損失的預期減少。因此，物聯網技術的應用，需要保險公司創建一個可持續的業務模型，主要包括：理賠管理、承保等核心保險流程的改進;開發新的業務機會，如向上銷售或交叉銷售、新的風險保險方法或新風險保險。

另外，提高人們對危險行為的意識和建議改變這種行為是不夠的，需要主動激勵保險客戶，促使他們的行為發生真正和可持續的改變。

物聯網將改變保險運營規則

物聯網和物聯網數據將改變保險行業的運營規則，并將越來越多地影響我們的日常生活。物聯網技術、數據能力、實時遠程流程、事故指導和主動的客戶互動預防將成為新常態。這種“防止壞事發生”的范式轉變不能被忽視，保險行業必須作出改變。保險市場的物聯網成熟度正在不斷提高，關于保險物聯網和將數據轉化為可持續商業案例的知識仍處于早期發展階段。而預防服務和價值分享是復雜的，需要采用多學科的方法。為了更好地為客戶和社會服務，保險公司需要提高對保險物聯網的了解，并加深對如何將其轉化為預防服務的理解。

首先，加快發展技術和數據驅動的風險預防服務。保險公司應將發展技術和數據驅動的預防服務視為一種業務轉型。成功實施風險預防服務不僅僅是發布新產品，而是對整個保險組織的業務運營進行根本性的改變，并且需要管理層和一線員工的積極參與。保險價值鏈中的所有職能都需要整合和參與。從客戶參與的角度來看，獨立的預防服務很少成功。

其次，深化保險行業與科技公司的合作。保險公司已經建立了具有技術專長的團隊，可以為技術和數據構建集成應用程序，現在保險公司正在積極尋求與技術公司的合作伙伴關系。但是，科技公司不僅需要提供技術，需要的是提供更多的服務。科技公司與保險公司合作可以共同為客戶提供技術支持的風險轉移和風險預防服務。

再次，科技公司要深入了解保險行業價值。保險業擁有龐大的客戶群，科技公司需要更好地了解保險業對個人，企業和社會的獨特貢獻，以及與保險公司合作以通過更廣泛的服務更好地服務于客戶的好處。為此，高科技公司應與保險業需要進行廣泛的對話。(趙強 仝方茹)

(作者趙強系河北經貿大學金融學院保險專業碩士導師;仝方茹系河北經貿大學金融學院保險專業碩士研究生)

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