近日，國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會(huì)(以下簡(jiǎn)稱“互金專委會(huì)”)旗下技術(shù)平臺(tái)監(jiān)測(cè)了140余家信用卡代還平臺(tái)，主要介紹了“套現(xiàn)貸”、信用卡套現(xiàn)、平臺(tái)代償三種業(yè)務(wù)模式，并提示，這類業(yè)務(wù)涉及信用卡違規(guī)套現(xiàn)、平臺(tái)收取高額費(fèi)用、用戶信用卡信息安全等潛在風(fēng)險(xiǎn)。

信用卡套現(xiàn)存風(fēng)險(xiǎn)

據(jù)國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)平臺(tái)監(jiān)測(cè)顯示，“信用卡代還”結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)平臺(tái)共計(jì)140余家，其中相關(guān)網(wǎng)站平臺(tái)70余家，在運(yùn)營(yíng)App有80余款。這類業(yè)務(wù)主要有“套現(xiàn)貸”、信用卡套現(xiàn)、平臺(tái)代償三種模式，前兩者都存在信用卡套現(xiàn)行為，后者的本質(zhì)是平臺(tái)代償。

具體而言，“套現(xiàn)貸”模式是指用戶在使用前需設(shè)置還款期限、還款次數(shù)、還款金額等信息，并預(yù)先在信用卡中存入部分現(xiàn)金，代償平臺(tái)就會(huì)按照用戶設(shè)置進(jìn)行刷卡-返現(xiàn)循環(huán)操作設(shè)置，套取用戶消費(fèi)金額，并用于支付本期信用卡賬單，將本期賬單過(guò)渡到下個(gè)月。平臺(tái)在此過(guò)程中收取一定的手續(xù)費(fèi)，一般為賬單金額的0.8%-1%。互金專家委的公告中，在平臺(tái)代償模式下，信用卡代還平臺(tái)墊付用戶信用卡欠款，并取得對(duì)用戶的債權(quán)，用戶需定期向代還平臺(tái)償還貸款。借款人的信用卡欠款被轉(zhuǎn)移至代償平臺(tái)。

對(duì)此，盈燦咨詢高級(jí)研究員張葉霞表示，其實(shí)是屬于信用卡套現(xiàn)的一種方式，套現(xiàn)行為一旦被銀行查出，將面臨封卡或降低信用額度的風(fēng)險(xiǎn)，累計(jì)的積分也可能被取消，嚴(yán)重的可能會(huì)被銀行拉入信用黑名單，影響以后的貸款以及信用卡申請(qǐng);更嚴(yán)重的是，一些用戶會(huì)將信用卡套現(xiàn)用于進(jìn)行投資或投機(jī)，一旦投資失敗，很可能造成信用卡逾期，背上不良信用記錄。

警惕“低費(fèi)率”代還陷阱

有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2018年以來(lái)，這種非法套現(xiàn)的現(xiàn)象呈現(xiàn)高發(fā)趨勢(shì)。2017年10月起，發(fā)卡機(jī)構(gòu)報(bào)送套現(xiàn)欺詐金額中通過(guò)無(wú)卡渠道發(fā)起的占比逐月上升，2017年10月前該比例普遍不足1%，2018年1月已經(jīng)上升到8%，上升趨勢(shì)明顯。

現(xiàn)在市面上興起的信用卡代償App，大部分以“低費(fèi)率、無(wú)擔(dān)保”為宣傳重點(diǎn)。北京商報(bào)記者下載了一款名為“還唄”的手機(jī)App，根據(jù)介紹，這是一款幫助代還信用卡的分期產(chǎn)品，無(wú)需擔(dān)保抵押、只需身份證就可申請(qǐng)，并且分期之后的“最低費(fèi)率為0.5%”。假設(shè)本月賬單金額為1萬(wàn)元，以某銀行賬單分期為6期計(jì)算，對(duì)應(yīng)每期手續(xù)費(fèi)費(fèi)率為0.81%，則每期手續(xù)費(fèi)81元，每期還款總額為1747.67元;而使用“還唄”還款，同樣1萬(wàn)元分6期償還，根據(jù)其計(jì)算公式，每月總還款金額為1711.27元。相比銀行，每期可以省36.4元，6期共省218.4元。

信用卡代還這一業(yè)務(wù)真能為持卡人省錢嗎?按國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)平臺(tái)監(jiān)測(cè)的數(shù)據(jù)，代償平臺(tái)用戶還款周期為1周至24個(gè)月不等，月利率為0.55%-1%，部分平臺(tái)還收取每月0.1%-0.8%服務(wù)費(fèi)和2%-3%手續(xù)費(fèi)。

在蘇寧金融研究院高級(jí)研究員石大龍看來(lái)，信用卡代償并不一定能為消費(fèi)者省錢，一般來(lái)說(shuō)，信用卡代償平臺(tái)除了收取利息費(fèi)用外，還收取服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用，綜合計(jì)算后，有些平臺(tái)的費(fèi)用甚至高于信用卡分期費(fèi)用。

通過(guò)對(duì)比北京商報(bào)記者還發(fā)現(xiàn)，這些類似的App普便申請(qǐng)的最高額度為3萬(wàn)-5萬(wàn)元，且均聲稱“數(shù)秒申請(qǐng)”，審核通過(guò)后，即時(shí)放款到信用卡賬戶，甚至可以申請(qǐng)超過(guò)信用卡賬單的金額。一位資深業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，我國(guó)余額代償服務(wù)剛起步，還處在比較小眾的狀態(tài)，用戶若確實(shí)需要余額代償服務(wù)，應(yīng)確認(rèn)好這類產(chǎn)品的資質(zhì)和風(fēng)控能力。

個(gè)人信息安全亟待保護(hù)

北京商報(bào)記者試驗(yàn)使用部分信用卡代償平臺(tái)發(fā)現(xiàn)，代償平臺(tái)的審批額度一般都不會(huì)查持卡人的征信，相比銀行的門檻較低。且常見(jiàn)模式是與中小型股份制商業(yè)銀行合作，以銀行的資金來(lái)開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)。

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