8月31日，吉林亿联银行股份有限公司(简称“亿联银行”)公布了2021年半年度报告。

报告显示，亿联银行2021年上半年业绩整体保持了稳步发展的趋势，公司营业收入及资产规模均实现了两位数增长。由于开展普惠金融业务、减费让利，以及加大自营能力建设和加大科技投入，2021年上半年公司利润有所下降，但公司的发展前景依然良好。

稳步发展趋势未变

据财报披露，亿联银行2021年上半年实现营业收入为7.84亿元，同比增长33%;净利润为0.83亿元。

资产规模方面，截至2021年上半年，该行资产总额为545.75亿元，比上年末增加 94.47亿元，增长 21%;负债总额 513.3 亿元，比上年末增加 93.71 亿元，增长 22%;

总体来看，亿联银行的业务情况稳定，发展趋势未变。公开资料显示，2018年—2020年期间，其资产总额分别134.36亿元、313.21亿元、451.28亿元，保持了持续增长。2020年亿联银行完成了10亿元的增资，是继微众银行、网商银行、众邦银行之后，第四家完成增资的民营银行，显示了股东对亿联银行未来发展的信心。

资产质量方面，截至2021年上半年，亿联银行不良率为1.70%，较上一年末增长0.03个百分点;拨备覆盖率为140.90%，核心一级资本充足率和一级资本充足率为10.11%。

同时，财报显示，该行稳步推进线上消费金融业务发展，落实《商业银行互联网贷款管理暂行办法》。在依法合规的前提下，与美团、京东金融、度小满金融等头部互联网平台建立战略合作关系，积极推广该行“亿联易贷”线上消费贷款业务，推动消费金融业务稳健增长。同时，结合优质场景积极发展“亿贷”自营渠道产品。报告期内，其消费金融累计放款额超过 500 亿元，在贷余额约302 亿元，资产质量良好。

加大自营能力建设和科技投入

但是2021年该行上半年利润为0.83亿元，同比减少41%。分析增收不增利的原因，除了计提贷款准备金4.97亿外，应该与开展普惠金融、减费让利，以及加强自营能力建设，加大相关科技投入有关。

财报显示，亿联银行落实国家扶持小微企业、支持实体经济、践行乡村振兴的相关政策，积极围绕普惠小微客户、民营企业、农户等小微经营主体经营需求开展小微金融创新，截止报告期末，小微金融业务贷款余额 76.34 亿元，报告期内累计投放贷款 83.89 亿，在贷客户数达到 15.52 万户，普惠小微平均利率较年初下降近 4 个百分点;线上农贷已为 8794 名农户发放贷款 4.62 亿元。

为落实信用贷款支持计划及延期还本付息等普惠小微政策，亿联银行在报告期内已累计为 6 万客户办理延期还本付息金额超过 5 亿元，有效缓解了小微客户还款压力。

此外，应对监管政策变化，加强自营渠道能力建设、加大科技投入应该是利润下降的另一个重要原因。

2021年1月15日，监管发文限制银行通过诸如支付宝、京东金融、度小满金融等平台开展存款业务。亿联银行此前曾大力和第三方平台开展互联网存款业务。

为了应对监管政策变化，民营银行普遍在加强自营能力建设。作为第四家互联网银行，亿联银行可以在全国展业，自营能力建设应该在其未来的发展中起到至关重要的作用。

在财报中，亿联银行披露，该行存款业务积极调整转型，加快推进自营渠道互联网运营建设，搭建精准营销体系，提升零售金融服务能力初有成效，整体存款规模稳中有升。截至报告期末，亿联银行个人存款余额 252.77 亿元，较上年末增长6.11%;积极拓展大财富业务板块，代销上线银行理财子产品，实现从零到一的突破，累计销售规模 3.75 亿元。

同时，在与平台合作互联网贷款的同时，该行也在“结合优质场景积极发展‘亿贷’自营渠道产品”。为此，该行持续加大科技投入，提升自营能力。

财报显示，该行持续在云计算、人工智能、大数据等方面加大科技投入力度，提升金融科技运用能力，发明专利、外观专利、软件著作权数量显著提升，已申请专利 116 项、软件著作权 89 项。

云计算方面，通过虚拟化云管平台实现秒级资源发布，加快业务产品发布速度，提高计算资源利用率，数据库层面通过构建国产分布式数据库 tidb 资源池实现数据库快速交付，与分布式应用系统架构相结合实现分布式数据中心。

人工智能方面，成功建设完成 AI 算法平台，以自有数据为基础，辅以征信数据、数据衍生等开发完成风险授信评分模型、风险行为评分模型，AI 算法平台应用于贷款授信场景，实现在线月均 6.5 万笔智能授信评分。

关键词： 亿联银行 计算资源利用率 自营能力 科技投入