在北京、上海等一线城市，曾经火爆的住房抵押类贷款显颓势。目前北京、上海多家股份行、中小银行已经暂停了个人住房抵押消费贷款。其他没有停止住房抵押消费贷款的银行中，也出现了额度下调，利率上行，审查趋严等情况。

自2018年2月北京银监局要求辖内银行业金融机构提出审慎发放房地产抵押贷款，适当降低房地产押品的抵押率后，中国银行保险监督管理委员会副主席王兆星也在4月表示，银行业要控制好总体杠杆率，努力抑制居民杠杆率，严控个人消费贷款等违规流入股市和房市，继续遏制房地产泡沫化。

央行最新统计数据显示，一季度本外币住户消费性贷款余额增加1.4万亿元，同比少增2161亿元;新增住户经营性贷款3335亿元，同比多增1235亿元。

也有银行经理4月25日接受21世纪经济报道记者采访时候坦言，抵押贷款政策调整，除某些银行自身经营策略考量外，也有执行国家关于房地产市场调控的政策，坚持“房住不炒”定位的因素，但目前住房类按揭、抵押贷款依旧是银行的优质资产。

抵押贷款利率上浮

在北京市某担保公司工作的李翔(化名)近半年来明显感觉到住房抵押贷款利率的上涨。

“住房抵押贷款是我们担保公司主要业务之一，我们和北京市数十家银行有合作，但从2017年四季度开始，明显感觉到抵押贷款利率一升再升。”4月25日李翔表示：“消费贷款方面，去年四季度我们合作的银行多数年化利率最低可以做到5.39%，但现在消费贷款批贷利率普遍在6%-7%之间。”

此外，据李翔介绍，抵押贷款的审批也在收紧。“工行、中行等国有大行和中信、兴业等股份行的审批在收紧。”

4月25日，北京交通银行某个贷部门客户经理告诉21世纪经济报道记者，个人抵押消费贷款最高额度已经从100万元下调至30万元，贷款利率至少上浮20%(年化5.88%)，且不允许将个人唯一住房进行抵押。

4月25日，招商银行北京地区某客户经理也表示，今年招商银行消费贷款政策收紧力度较大，目前消费贷利率从去年底最低6.03%上升到目前6.9%左右，且年限从以前的10年直接缩短为5年，也就是说同等额度下，月还款额要增加一倍。

而与抵押消费贷相比，住房抵押经营贷款则因为有支持小微企业发展的属性而相对宽松，但依然面临利率上调、额度下降、审核趋严等情况。

以中信银行为例，2月底中信银行宣布暂停北京地区200万元以上的个人住房抵押贷款。4月25日，21世纪经济报道记者再次致电中信银行个贷部门客户经理时，该客户经理告诉21世纪经济报道记者，目前中信银行住房抵押消费贷款最高额度为100万元，但住房抵押经营贷款最高限额从此前的1000万元下调到200万元，利率也普遍从今年初的上浮40%(6.86%)上升到现在的7.03%左右，但具体利率会根据客户不同的资质情况有相应调整。

此外，更多体量偏小的股份行或一些城商行则干脆停止了个人住房抵押消费贷业务。如浙商银行北京分行、江苏银行上海分行的客户经理都对21世纪经济报道记者表示，已经不做个人住房抵押消费贷款了，住房抵押经营贷款折扣率也在下调。“以前多数公司可以贷7成、6成，但现在贷款对象为中小企业的抵押经营贷款折扣率仅在5成左右。”4月25日，江苏银行上海分行一位客户经理表示。

4月25日，北京市一位从事助贷的担保公司从业人员告诉21世纪经济报道记者，“以前消费贷、经营贷款只要不直接回流到自身账户，而是取现或直接支付，银行很难发现，但现在银行加强了贷后管理，要求贷前有合同，贷后有发票。”

在21世纪经济报道记者采访的过程中，也有招商银行、中信银行、工商银行等多家客户经理特别提醒，贷后提供的发票，不能是购物小票，必须是贷前提供的合同中对方公司开具的正规发票。

实际上，提供发票这一项实际是提高了某些想要违规使用信贷资金的贷款客户成本。“如果公司只是进账，是可以把帐做平的，但如果要求提供税务局正规发票，则不可避免要纳税，最少3个点，这个成本肯定要消费者承担。”上述助贷公司工作人员说。

处罚力度加大

在回归本源、服务实体、降低杠杆率的背景下，2018年依旧是强监管年。其中，消费贷因为增速迅猛、存在大量资金违规使用的情况以及会提高居民杠杆率和相应金融风险，一直受到监管层关注。

21世纪经济报道记者根据中国银保监会公布的数据统计，截至4月25日，各地银保监局因为银行消费贷款违规流入楼市、股市就开出了21张罚单。例如，4月16日，中国银行浙江省分行、中国邮政储蓄银行杭州市分行，因个人消费贷款资金被挪用于购房及违规流入股市，被中国银监会浙江监管局分别罚款30万元、65万元。

4月25日，仲量联行中国研究部总监周志锋表示，“2016年起，中国居民杠杆率快速提升，且其中短期消费类贷款速度尤其快。暂停个人抵押消费贷款或降低额度，实际上也是控制居民杠杆率的方式之一。”

“减少消费贷额度、从严审批是坚持房住不炒的理念，但利率上调则不一定是完全针对房地产的，因为今年流动性紧张，多数企业的融资成本都在上涨。”4月25日，北京地区一位房地产分析师说，“房价和货币政策周期有很大相关性，随着包括中国在内的全球经济体退出宽松货币政策，加之中国的限购限售以及鼓励租赁等政策，房价过快上涨的支撑因素在消退，杠杆炒房者或将陷入困境。”

关键词： 抵押贷款 变局 利率