古希腊数学家、哲学家毕达哥拉斯认为“万物皆数”，在当下这句话大概可以延申为“万物皆可数字化”。数字化转型正在成为银行面向“万物皆可数字化”时代的军备竞赛。

尽管保守和稳健一直是外界对银行的固有印象，但实际上无论是人工智能、云计算、区块链还是隐私计算等新兴技术，银行都慷慨地提供了练兵场，身先士卒地进行应用上的探索。

这固然是银行自身禀赋所决定的历史必然，但另一方面这又何尝不是银行数字化野心所使然呢?

对这些新兴技术探索的目标无一不指向数字化转型，数字化转型的意义是划时代的，它使得中国几千家形态、业务和规模各异的银行纷纷统一了思想和行动，纷纷各显其能努力跳上这列数字化的班车。

数字化转型是一个包罗万象的概念，其复杂性不言而喻，从战略规划、组织再造、技术创新、运营管理到人才建设，几乎人们能举出十余种转型的聚焦重点。

但并不存在这样一个化学式，只要人们按照相应的比例添加物质就会发生完美的化学反应。

那么哪个环节才是推动整体变革的X要素呢?让我们从历史中寻找一下答案，当莱特兄弟给飞机加装动力装置再携带足够多的燃料，颤颤巍巍地飞翔、起降后，波音747、机场、航空公司、航空管理制度的诞生几乎是历史必然了。

对于数字化转型的银行来说，数字化中台就是那个动力装置。

在央行印发的《金融科技发展规划(2022-2025年)》，明确提出“中台”理念，中台是金融企业规模化、专业化演进的必然结果。也是金融机构不同渠道的同一或不同客户联动、多业务条线数据整合、产品创新中复用技术平台的内在需要。

在银行的数字化转型进程中，数字化中台的建设是具有指标意义的。

数字化中台的核心目标是实现以用户为中心的科技创新、实时管理和风险监控,为银行架起“敏态”前台与“稳态”后台之间的数字桥梁，实现业务、技术、数据、运营的有机融合。而当下，很多银行可能都建设了数据中台、技术中台或运营中台，但真正做到平台间融合的很少，数字化中台的意义正在于此。

数字化中台—撬动银行数字化转型的杠杆

数字化中台基于百融云创多年的行业经验，围绕贷前、贷中、贷后全生命周期管理的理念设计，包含AI中台、数据中台和运营中台三大平台，可以满足包括反欺诈、信用评估、风险预警、贷后管理、运营管理等多场景的分析和运营，也可基于全新的风险场景配置针对性的防控体系，具有极强的可扩展性。

在数字化中台体系中，

数据中台是基础：数据要素已被银行提高到前所未有的战略高度，数据中台的价值在于能够通过打破不同项目、系统和业务板块的“藩篱”，实现数据的汇总、融合，赋能于营销、风险管理、业务运营等不同场景的决策。同时，基于数据中台与银行联合建模，能够增强银行的数据分析能力，并对业务进行深度挖掘，实现数据的资产化、价值化和能力化，为前台的业务团队与后台的科技团队和运营团队之间铺设一条畅通的管道，为商业银行的敏捷反应和快速创新注入数字生产力。

AI中台为枢纽：AI中台以人工智能为基础，结合关系图谱、决策引擎、机器学习等技术，打造高度适配金融机构业务的预警平台、模型部署平台、策略管理平台等，形成独具特色的智能化中台，提高机构的决策效率和能力，实现决策自动化，支持前台业务的快速创新。

运营中台作协同：事实上，数字化并非是一劳永逸的，建设成果并不是总沿着既定的路线直线前进，很多银行大概都经历过策略和模型失效的情况。数字化运营能力是数字化中台的一块重要拼图，运营中台以客户体验为驱动力，辅助金融机构整合全景数据，定制指标体系，建立可视化的监控报表。并通过模型算法不断优化迭代，完善管理策略，提高运营水平。

可以看到，当下越来越多的数字化运营团队在银行内部成立，这是银行从运维到运营新阶段转变的重要标志。只有运营与生产双线发力，才能全面提升客户体验和数字化转型成果。

在实施过程中，AI中台、数据中台和运营中台三大模块有机结合，协同推进才能将数字化中台的作用最大化。

对于如何评判银行是否走在了数字化转型的正确道理上，重庆富民银行孙中东行长曾给出一些指标，即是否具有统一的客户及账户管理能力;高效的产品研发及服务能力;多渠道整合能力;精准的客户关系管理及分析能力;全面的风险管理能力;基于自建、合作、植入场景模式提供银行服务和产品的能力;提供客户统一视图、统一成长体系和服务、一致体验的能力。

数字化中台的建设几乎完整满足了这些指标。

是中台更是平台

必须要说的是，IT层面软硬件的升级，技术、业务和数据要素的全面融合固然是银行数字化转型必不可少的起手式，场景生态的链接也是必不可少的重要一环。

比如光大银行提出的“行业云+金融云”模式，探索形成各类SaaS化服务，将金融服务聚合成为即插即用的一个服务模块，敏捷嵌入平台生态。

数字化中台综合SaaS云端基础设施，以及服务数以万计的生态伙伴的行业经验，深入营销、运营和风险分析等应用场景，极大拓展能力边界，对于帮助银行实现系统间的横向打通、前中后台的纵向穿透、以及外部生态的无缝链接起到积极作用。

智能、开放、共享是数字化中台的重要特征，它并不是一种简单产品的集合，而是希望能够辅助金融机构基础设施走向平台化的重要工具。

当然，必须客观的指出，当前数字化中台只是解决银行现阶段业务发展的具体方案，是数字化转型中一个必要但非万能的工具，就像莱特兄弟那架引发了交通领域变革的飞机，也仅仅是滞空了59秒而已，面向数字化转型这场漫长的变革，未来仍需要持之以恒的创新和迭代。

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