在国内疫情反复、经济复苏放缓的压力下，尽管金融让利、净息差收窄以及房企流动性危机引发市场对银行资产质量和盈利能力的担忧，上半年商业银行主要指标依旧保持稳健，小微贷持续发力。

2022年8月19日，银保监会发布的《2022年二季度银行业保险业主要监管指标数据情况》显示，2022年上半年商业银行累计实现净利润1.2万亿元，同比增长7.1%;截至二季度末，银行业金融机构本外币资产总额367.7万亿元，同比增长9.4%;商业银行法人口径不良贷款率1.67%，较上季末下降0.02个百分点;拨备覆盖率为203.78%，较上季末上升3.08个百分点;资本充足率为14.87%，较上季末下降0.14个百分点。

净利润方面，2022年上半年，商业银行累计实现净利润1.2万亿元，而2021年上半年录得1.1万亿元。中金公司银行研究团队近期的报告指出，银行经营的宏观环境稳定向好、监管周期平稳过渡、科技创新推动模式切换，头部银行机构进入到实质混业经营状态，未来主要业务将表现在消费信贷、资产管理、财富管理和金融科技等细分领域。

金融服务方面，2022年上半年，保险公司原保险保费收入2.8万亿元，同比增长5.1%。银行业金融机构用于小微企业的贷款余额55.8万亿元，其中单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额21.8万亿元，同比增速22.6%。保障性安居工程贷款余额6.3万亿元。

从5月央行提出“持续增加普惠小微贷款投放”，到7月银保监会强调“按照市场化原则对制造业中小微企业实施延期还本付息”，主要商业银行持续加强和深化小微企业金融服务，支持小微客户纾困恢复。8月中下旬各银行半年报披露在即，从已经公布的数据来看，招商银行半年报显示其提供小微贷款6098.12亿元，较上年末增长8.53%。

中国人民银行发布的《2022年二季度中国货币政策执行报告》显示，截至2022年6月，普惠小微贷款约占206万亿元人民币贷款余额的10.6%，较2019年末提高3个百分点，上升势头明显。

从普惠小微贷的市场格局来看，根据平安证券研究所的测算，六大行和农商行市占率较高，头部银行优势显著;在存量方面，六大行与农商行各分三成。

但在实际展业过程中，普惠小微金融仍然面临诸多挑战，主要是受到政策让利的影响，普惠小微贷款定价相对缺乏弹性。平安证券分析师袁喆奇认为，站在小微企业角度，面临办理周期长、门槛较高、渠道单一等融资难题;站在金融机构角度，小微企业经营不稳定、缺乏抵质押物，导致银行面临更高风险成本，且相较大型企业，小微企业贷款需求更加小额分散、经营规范化程度较低，有着获客成本更高的难题。

从数据看，上半年信贷资产质量保持基本稳定。截至2022年二季度末，商业银行不良贷款余额3万亿元，较上季末增加416亿元;商业银行不良贷款率1.67%，较上季末下降0.02个百分点，关注类贷款余额4万亿元。

上半年商业银行资本充足率略有下降，不过风险抵补能力仍处于比较稳健的水平。2022年二季度末，商业银行(不含外国银行分行)资本充足率为14.87%，较上季末下降0.14个百分点;一级资本充足率为12.08%，较上季末下降0.17个百分点;核心一级资本充足率为10.52%，较上季末下降0.18个百分点。(夏怡宁)

关键词： 小微贷持续发力 商业银行净利润 普惠小微金融 小微企业贷款需求