“當前，保險在普惠金融中的認知度還不夠高，與其他普惠金融的匹配度以及合作意愿需要進一步培育。”近日，在2021金融街論壇年會上，中國人保集團副總裁于澤在接受《中國銀行保險報》記者采訪時表示，應在制度層面深化保險與其他金融服務的聯動合作，推動銀行保險機構合作建立銀保一體化普惠金融服務平臺。

通過有效降低風險參與普惠金融

近年來，在監管部門的引導下，保險業認真踐行普惠金融理念，持續深化金融供給側結構性改革，不斷創新服務手段，加大對民營和小微企業、鄉村振興等重點領域的金融支持，金融服務的適應性、普惠性進一步增強，涌現出很多典型案例和代表模式。

中國人保探索的“政銀保”貸款保證保險便是其中之一。于澤表示，小微企業面臨的主要困難是貸款難，因為缺乏抵押物。而保險機構網點多，多年來一直為小微企業提供企財險、雇主責任險、團意險等保險服務，對這些企業的成長和發展情況比較了解。

“因此，保險可以成為連接政府、銀行、小微企業的橋梁，在無抵押物的情況下，通過貸款保證保險為小微企業增信，解決貸款難問題。而銀行對小微企業大多都有一些貸款利率方面的優惠政策，貸款貴問題很大程度得到改善。”

截至2021年7月，中國人保通過“政銀保”等模式累計支持4.4萬家中小微企業獲得498億元的融資，降低了中小微企業融資門檻和成本，也為普惠貸款產品的推廣提供了有效支持。

在于澤看來，保險面向各行各業、千家萬戶，獨特的風險管理行業特征，推動保險連接政府、銀行業金融機構、小微企業、農戶、低收入群體，通過有效降低普惠金融的風險識別和控制成本，便利各類金融機構參與普惠金融，助力普惠金融深入推廣，打通普惠“最后一公里”。

做普惠保險更注重二次開發

以“惠民保”為代表的普惠型保險產品是保險業推動普惠金融發展的一大亮點。憑借保費低、保障高、連社保等特色，2020年以來，全國各地的“惠民保”項目快速發展、多點開花。

于澤介紹，人保財險自2020年5月首次承保“惠民保”業務以來，截至9月底，已累計開辦79個項目，覆蓋20個省、108個地市，累計承保人數突破3000萬人，大多數項目的人均保費都在百元以內。

近期，個別城市“惠民保”業務賠付率較高，引發社會廣泛關注。

“這項業務從第一個層面來看，要提高參保率，同時壓縮銷售成本。”于澤分析稱，以北京普惠健康保為例，參與承保的各公司主要是自己在做銷售，降低了中介代理費用。再如，深圳的“惠民保”項目繳費可以從社保賬戶里扣款，大大降低了中間環節費用。同時在政府部門支持下，參保率有了很大程度提高，再制定較好的再保險策略，這個項目大概率不會“賠穿”。

于澤進一步表示，從第二個層面來看，保險公司更關注對“惠民保”項目的二次開發。例如，為帶病體提供專屬保險、特藥保險等產品。隨著參保人數的增加以及數據的積累，保險業可以充分發揮“大數法則”優勢，有效分散風險。“所以，這項業務初期有一定的虧損對公司而言是可以接受的，關鍵是進行二次開發，讓項目長期可持續發展。”于澤表示。

“而且，我認為‘惠民保’是社會醫療保險的有益補充，有利于提高全民醫療保障水平，我們不能簡單地只看短期的商業利益，要把‘惠民保’當成一項事業來做，通過推動‘惠民保’的可持續發展，為共同富裕貢獻保險力量。”于澤補充說。

致力于投資普惠型養老項目

隨著我國人口老齡化加劇，保險業參與養老服務產業的廣度和深度不斷擴展。其中，中國人壽、中國平安、中國太保、泰康保險等大型險企均已投資興建高端養老社區項目。

對此，于澤表示，當前，中國養老呈“9073”格局，即90%的老人居家養老、7%社區養老、3%機構養老。中國人保希望投資普惠型養老社區和居家養老項目，滿足更大范圍消費者的養老服務需求。

具體來看，中國人保正在與分布于東西南北的4所知名高校探討健康管理合作辦學，聯合培養健康醫療方面的專業人才，致力于提供更加專業、更加優質、更加便捷的健康管理和普惠養老服務。“如果能把普惠型居家養老服務項目做起來，我們不僅能夠更好地承擔社會責任，而且可以探索出一條可持續的商業化養老服務之路。”于澤說。(朱艷霞)

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