保险产业驱动力正在向数据和科技转变。普华永道分析指出，中国大部分保险公司正处在自动化向智能化过渡的阶段。现阶段，保险公司的风险管理信息系统暴露出越来越多的问题，如数据滞后、信息孤岛、指标静态、管控被动等，其产品很难适应业务落地场景变化和被保险人的现实需求。

近日，科研期刊《自然》(Nature)出版“2021中国自然指数”(Nature Index China)增刊，引发科技领域高度关注。

该刊基于自然指数(Nature Index)数据，展现中国在自然科学领域的科研产出情况，揭示中国科学人才流动和国际科研合作方面的变化。以妙健康为代表的中国数字化健康管理创新企业，被选入增刊予以报道。在《慢病管理的数字化未来》一文中，详细介绍了妙健康基于循证医学，借助AI和数字化手段，持续、长期改善用户的健康行为，将健康管理和商业保险进行深度链接融合。

“妙健康的保险核赔和健康数据可视化平台，正在被用于优化商业健康保险的经营、风险控制和产品设计。”文章评价说。

妙健康的模式则通过对被保险人的健康数据和日常行为数据采集运用，建立健康档案和用户画像系统，帮助健康保险实现精准化运营，从而为保险公司解决流量、渠道、成本、风控等多方面需求。

在保险行业转型中找到自己的商业价值点，显然，妙健康做到了。

一、数字化中台：健康管理和保险的连接点

近年来，健康险快速发展，2020年行业健康险保费达到8173亿，2015年-2020年复合增速高达28%。但是，在健康险中，被保险人的健康管理这一环节，险企们还处在探索初期。中金公司的一份报告显示，当前中国保险公司参与健康管理程度很低，4家专业健康险公司中健康管理服务费占比仅为4%。

妙健康作为一家数字化健康管理平台企业，运用在健康科技领域多年的数据和技术沉淀，为商业保险打造了一个保险+健康管理数字化中台，对接保险业务核心系统，满足保险公司(B端)从代理人营销(A端)、用户(C端)，再到健康服务方(D端)、医疗健康资源(S端)的升级需要，为ABCDS五方提供产品、技术及专业服务支持。

以B端保险公司为例，通过可视化后台对代理人、投保客户、健康福利资源分配等进行数字化管理，依据数据动态显示风险，重新分配健康医疗服务资源，在提升风控能力和服务效率的同时，达到保险控费目的。

同时，面向投保用户，妙健康通过健康数据分析，在保前、保中、保后提供全流程服务，将高频的生活方式管理与用户的就医问诊等医疗服务相结合，帮助保险公司为投保用户提供日常健康管理，引导用户养成良好的生活方式，进而降低发病风险及赔付率。目前，国内超过80家险企和妙健康达成合作。

妙健康的实践证明，健康科技可以为险企们带来控费能力的提高、用户健康管理水平的上升以及获客渠道的拓展。

二、健康管理的价值

在健康险领域，非标体如何定义，如何承保，具体需要什么样的服务，以及费率的厘定、产品的设计和对风险的控制都需要长期健康数据支撑。目前，险企主要数据来源于其内部的运营数据、客户提供的个人信息和特定医疗机构的对接资源等，这些数据呈现碎片化特征，难以形成系统性的稳定数据支持。

妙健康的数字化健康管理平台则将人体健康情况进行量化，打通院内、院外数据，持续、长期监测跟踪用户健康情况。其物联网健康大数据平台妙+，解决健康数据的持续获取问题，再通过健康风险分级管理H平台和智能健康干预M平台，对用户健康H指数情况、依从性情况M指数进行分级，筛查重疾前症或单病种，形成完整用户健康档案，制定千人千面的健康计划。

依托妙+、H、M平台等不同维度数据汇集和数据接入，其旗下的数字化中台能够形成对健康医疗大数据分析能力，最终产出定制化的保险方案、健康干预方案。

控压卫士-高血压住院医疗保险，就是一款健康管理干预下的保险产品。在此之前，大部分保险公司会对高血压患者投保要求比较严格，大多是二级以下的高血压人群才可入保。

高血压是典型的慢性疾病，无法通过服药的方式完全治愈，只能通过日常健康行为管理才可以实现延缓或改善病情。这，正是妙健康“健康管理服务+商业保险”的切入点。

针对这部分人群，妙健康通过AI引导，让用户主动记录健康信息，以专业的医学模型为基础，对健康信息进行分析，得到智能医学评估报告并提供医学建议，制定个性化的健康计划。用户按照每日健康任务完成情况，系统会得到相应的健康行为指数(HBI)分值。结果显示，达标用户有效降低并发症发病率在50%以上。

妙健康这种基于健康大数据模型，通过持续行为数据和医疗数据监测的模式，对于险企来说，对被保人风险水平的变化有效识别，提前预警高风险人群，以及后期的健康进行干预，让智能核保变得更加可行，实现产品差异化定价以及控制保费支出。

三、深耕企服健康管理+保险

健康管理和保险融合的另一重要落地场景，是企业健康管理。

第一财经商业数据中心联合保险极客发布的《2019企业健康福利趋势报告》显示，实施健康管理的企业，五成以上的员工年人均产值得到提升，员工缺勤率下降3%，低工作效率时长降低10%。将员工的健康纳入常态化的健康管理体系，成为越来越多企业人力资源管理的新发力点。

在这一方面，妙健康凭借技术优势，进一步布局。为企业建立员工数字健康档案，实现企业员工健康实施系统化、可视化管理，分析员工健康潜在风险，及时给出个性化的健康干预方案。具体来看，在给搭建的企业员工健康管理平台上，企业HR可以根据每年的员工整体体检状况，进行汇总分析，划分特殊人群，解读疾病风险。

值得一提的是，妙健康结合日常行为数据跟踪，帮助企业设计后续个性化的体检方案，优化企业保险保障服务，达到降低成本支出、提高工作效率的目的。

碧桂园从2019年开始与妙健康合作，为旗下18万员工提供包括：自助健康评估、线上问诊、心理健康、慢病管理、健康训练营等全方位健康管理服务。经过一年多的使用体验，妙健康已成为碧桂园员工内部使用的明星应用，茶余饭后相谈论的多为“M健康数值”的比拼状况。

基于企业健康管理，妙健康对于创新保险产品的探索，还在深入。今年年初，碧桂园联手妙健康、众安保险打造的定制款住院医疗保险“碧惠e生“，该产品覆盖全年龄层家庭成员，为碧桂园社区百万居民提供“保险+全生命周期健康管理”综合服务方案。

作为一款走进社区的普惠型健康险,“碧惠e生”具有低门槛、高保障的优势。其中，妙健康通过智慧化、全场景服务的串联,能够一站式满足碧桂园业主从健康管理、就医问诊到社区医药、保险理赔等方面多元化需求,包含药品咨询配送、健康日常咨询、指导、家政等增值服务。妙健康对外资料显示，已累计为国内超800家大中小企业提供员工健康管理服务。

以数字化中台为核心，妙健康左手连接险企，为保险企业创新提供更好的产品和服务;右手连接各个行业企业，输出健康管理服务能力和科技能力。在保险场景+健康管理的路径探索中，妙健康的模式为想要数字化、智能化升级的险企提供了新思路、新模式。

关键词： 妙健康 商业保险 保险+健康 保险业务