受访人士透露，保守估计，“沪惠保”第一年的参保率可达30%左右，即覆盖约600万上海基本医保参保人员。

截至5月6日，上线10天，“沪惠保”参保人数已超470万!

不限年龄、不限职业、不限健康状况，无需体检，高龄老人、高危职业、既往症人群均可投保，且可用医保个账支付，可为家庭成员投保。“沪惠保”一经发布，立即刷屏各大社交平台。上线12小时，参保人数即突破100万，成为目前参保人数最快破百万的“惠民保”项目。

多名深度参与“沪惠保”的业内人士向《国际金融报》记者透露，保守估计，“沪惠保”第一年的参保率可达30%左右，即覆盖约600万上海基本医保参保人员。

而火爆的背后，也离不开保险代理人、经纪人的卖力推广。记者采访了解到，9家承保保险公司均下达了投保指标，包括内勤、外勤，每人领20个到500个指标不等。

五大特色

作为2021年第52款“惠民保”，也是超一线城市里最后发布的一款“惠民保”，“沪惠保”酝酿一年有余最终推出，也备受业内外关注。

具体来看，“沪惠保”具有以下几大特色：

● 门槛低，覆盖广。“沪惠保”覆盖超1900万上海基本医保参保人，不限年龄、不限职业、不限健康状况，无需体检，高龄老人、高危职业、既往症人群均可投保。

● 价格普惠，老少均价。“沪惠保”不分男女老幼，保费统一115元/年，可获得医保范围外一年最高230万元的补充医疗保障。

● 三大保障，全面守护。“沪惠保”包括特定住院自费医疗费用保险金、21种特定高额药品费用保险金(涵盖17种特定重大疾病和罕见病)和质子、重离子医疗保险金三大保障。尤其是质子、重离子保障让普通人在不幸患癌后也有机会获得国际顶尖治疗技术。

● 个账支付，家庭共济。参保人可使用个人医保卡历年余额直接缴纳保费，同时还可为家庭成员投保，可为本人及最多5位直系亲属(父母、配偶、孩子)投保。

● 共保模式，降低风险。“沪惠保”采用“共保体模式”，由中国太保寿险作为首席承保公司，携手另外8家保险公司共同承保，通过建立风险分摊机制，保障产品的可持续运营，保护参保人的权益。

复旦大学经济学院教授、风险管理与保险学系主任许闲等多名专家、学者告诉《国际金融报》记者，上海拥有世界一流的医疗资源，居民也享有较好的医疗保障待遇，但看病就医的自费支出对于许多家庭来说仍是一笔不小的经济压力。“沪惠保”的推出，将有助于减轻居民自费医疗费用负担。

“沪惠保同样提供了医保个账购买的方式，这是对上海2017年以来启动医保个人账户购买商业医疗保险试点的延伸，并不是简单的直接划扣方式，能给消费者更多的自主权。”许闲补充称。

首年参保率或达30%

“可医保个账支付的惠民保项目，相比完全自主付费的项目，整体投保率相对高些。但操作方式不同，投保率也会差异很大。”长期关注、研究惠民保的众托帮联合创始人兼总经理龙格向《国际金融报》记者坦言，目前医保个账可支付惠民保项目的操作一般可分为三大类，即“不参加确认”、“参加确认”和“自愿授权”，前两种参保率会更高，“沪惠保”则属于第三种自愿授权。

多名深度参与“沪惠保”项目的业内人士向《国际金融报》记者透露，保守估计，“沪惠保”第一年的参保率可达30%左右，即覆盖约600万上海基本医保参保人员。

那么，统一定价115元是否对老年群体更友好，并造成比较严重的逆向选择?

对此，中国太保寿险政保合作部总经理刘杰向《国际金融报》记者表示，确实不排除逆选择风险，但如果参保率足够高的话则不会有这个问题。

龙格也指出，保费方面的公平是相对的，没有绝对公平，普通商业医疗险也是如此。主要从价格来讲，“沪惠保”也确实很普惠，而且上海医保个账其他用途并不多，持续健康的年轻人还是会愿意参加。而实际推广结果则要看推广方式和渠道，最后是否可持续主要看参保人群结构和实际理赔情况。

“如果筹资水平能再高一点，保障责任能再提升一点，包括赔付比例能够提高一些，估计老百姓会更愿意购买。”另一位资深业内人士向《国际金融报》记者直言，目前还不知道老百姓对这款产品的价值感知如何，参保率能否做上去可能也是“沪惠保”面临的较大不确定性。

许闲表示，惠民保的初衷，是为了更好地惠及民众，是介于商保和社保之间的一种形态，在一定意义上还是一个准公共产品。另外，从目前各国各个城市的惠民保项目情况来看，大多也都采用统一定价的形式，有一些产品也经过了一年的承保周期，赔付的情况相对可控。

全员推广

“沪惠保”火爆的背后，离不开保险代理人、经纪人的卖力推广。

独立经纪人韩雨洁便是其中一员。4月27日，“沪惠保”正式发布当天，她连发两条朋友圈进行推广，并建立了咨询微信群，专门为想投保但又有疑问的客户答疑解惑。

她告诉《国际金融报》记者，这款产品主要用于获客，对沪惠保感兴趣的，说明有一定保险意识，后续会筛去健康情况严重不良的，再推荐该群体购买其他保险产品。

韩雨洁透露，目前咨询量还不错，咨询的问题主要集中在投保资格、商业保险和沪惠保是否有冲突等方面。

记者还从多名保险经纪人处获悉，大多数经纪人积极推广的原因都和韩雨洁一样，即通过服务获客。

9家承保保险公司的内勤、外勤也加入了推广队伍。《国际金融报》记者采访了解到，各公司均下达了投保指标，包括内勤、外勤，每人领20个到500个指标不等。

“我们必须开足马力，让身边的每个人都帮转介绍，不要让其他8家公司和随申办抢了服务客户的机会，这个绝对是圈定客户的最好机会了，相当于政府搭台、公司唱戏、客户受益、业务员获益。”据参与“沪惠保”的某承保保险公司上海分公司代理人向《国际金融报》记者透露。

于是，代理人们纷纷发动身边的朋友、亲戚，一起帮忙推“沪惠保”，毕竟这个任务难度并不小。“只要有上海医保就能买，起点低，价格便宜，还有政府背书，符合老百姓的需求。”上述代理人说，公司给的推广佣金最多5元一单，而推广和提供咨询服务所消耗的精力非常大，还不能保障后续转化一定好，但保险销售很多是勤奋了才有惊喜。“万一转化不错呢?!”

关键词： 上海基本医保