因欺騙投保人、未按規(guī)定使用經(jīng)備案保險(xiǎn)費(fèi)率、可回溯制度執(zhí)行不到位等多項(xiàng)違規(guī)行為，近日，三家銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)受到處罰。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)通報(bào)，對三家銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)總公司、涉事分支機(jī)構(gòu)及相關(guān)負(fù)責(zé)人合計(jì)開出618萬元罰單。

存在多項(xiàng)違規(guī)行為

根據(jù)通報(bào)，銀保監(jiān)會(huì)在對某壽險(xiǎn)公司開展打擊侵害消費(fèi)者權(quán)益行為專項(xiàng)現(xiàn)場檢查時(shí)發(fā)現(xiàn)，該公司存在客戶信息數(shù)據(jù)不真實(shí)、部分涉及可回溯管理的業(yè)務(wù)虛假、向原保監(jiān)會(huì)報(bào)送的2017年個(gè)人醫(yī)療理賠數(shù)據(jù)不真實(shí)等提供、編制虛假報(bào)告、文件、資料行為;通過支付寶平臺(tái)銷售的“100萬自駕車兩全險(xiǎn)”與“媽媽樂少兒疾病住院險(xiǎn)”產(chǎn)品，分別存在以不實(shí)宣傳欺騙投保人、未按規(guī)定使用經(jīng)備案保險(xiǎn)費(fèi)率行為;此外，經(jīng)河北、成都等6家電銷中心銷售的部分保單，存在與事實(shí)不符的宣傳等欺騙投保人的行為。

銀保監(jiān)會(huì)指出，上述行為嚴(yán)重侵害了消費(fèi)者的知情權(quán)、公平交易權(quán)等基本權(quán)利，損害了消費(fèi)者合法權(quán)益，對該壽險(xiǎn)公司共計(jì)罰款338萬元。其中，總公司罰款共計(jì)135萬元、6家電銷中心罰款共計(jì)80萬元，行政處罰個(gè)人15人，罰款123萬元。

同時(shí)，針對專項(xiàng)檢查中發(fā)現(xiàn)的線索，銀保監(jiān)會(huì)還對兩家銀行開展了延伸檢查。經(jīng)查，在代理上述壽險(xiǎn)公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，兩家銀行存在銷售行為可回溯制度執(zhí)行不到位、可回溯基礎(chǔ)管理不到位、部分可回溯視頻質(zhì)檢結(jié)果未反饋給保險(xiǎn)公司或質(zhì)檢不合格業(yè)務(wù)占比較高等違規(guī)行為，分別被處以罰款200萬元、80萬元。

“踩雷”可回溯制度

值得留意的是，可回溯管理不到位成為本次三家金融機(jī)構(gòu)“踩雷”的主要原因。

其中，兩家銀行在代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，均存在銷售行為可回溯制度執(zhí)行不到位問題，包括銷售人員未出示投保單等相關(guān)文書材料，視頻中無消費(fèi)者簽字過程;銷售人員未出示展業(yè)證或身份證明;銷售人員未向投保人宣讀或未完整宣讀免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款;銷售人員未提醒消費(fèi)者如實(shí)填寫投保信息及不如實(shí)填寫的后果;銷售人員未告知健康險(xiǎn)觀察期、合作醫(yī)療機(jī)構(gòu)等。

與此同時(shí)，兩家銀行還存在制度落實(shí)文件制定滯后問題。保險(xiǎn)銷售行為可回溯制度于2017年11月1日開始執(zhí)行，然而，兩家銀行分別于2018年9月和2月才下發(fā)相關(guān)管理辦法，對保險(xiǎn)業(yè)務(wù)營銷關(guān)鍵環(huán)節(jié)、營銷參考話術(shù)和錄音錄像資料保存時(shí)間等進(jìn)行完善。且未將可回溯制度落實(shí)情況納入總行統(tǒng)一制定的人員績效考核辦法。

而從可回溯視頻質(zhì)檢結(jié)果來看，不合格業(yè)務(wù)占比較高。如某銀行代理的上述壽險(xiǎn)公司涉及可回溯管理的業(yè)務(wù)中，上述壽險(xiǎn)公司共質(zhì)檢60226筆。其中，最終質(zhì)檢不合格59083筆，質(zhì)檢不合格率98.1%;合格件僅1143筆，其中包括經(jīng)補(bǔ)錄合格的566件。

此外，上述壽險(xiǎn)公司部分涉及可回溯管理的業(yè)務(wù)虛假，由銀行代理的業(yè)務(wù)存在由該壽險(xiǎn)公司的銷售人員進(jìn)行可回溯視頻錄制的問題，且以上業(yè)務(wù)公司均向銀行支付了手續(xù)費(fèi)。

可回溯管理監(jiān)管趨嚴(yán)

銷售欺騙誤導(dǎo)是侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者利益的主要問題之一。在業(yè)內(nèi)人士看來，通過對保險(xiǎn)銷售過程關(guān)鍵環(huán)節(jié)進(jìn)行可回溯管理，能夠促使保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在銷售環(huán)節(jié)依法合規(guī)經(jīng)營，同時(shí)也提醒保險(xiǎn)消費(fèi)者謹(jǐn)慎交易，并為日后保險(xiǎn)糾紛處理提前固定證據(jù)，解決了消費(fèi)者保護(hù)工作中舉證難、取證難的問題。

近年來，對于保險(xiǎn)業(yè)可回溯管理監(jiān)管持續(xù)從嚴(yán)。繼2017年7月出臺(tái)《保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理暫行辦法》后，2018年8月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于切實(shí)加強(qiáng)和改進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù)的通知》，要求嚴(yán)格執(zhí)行銷售行為可回溯制度，切實(shí)落實(shí)“銷售行為可回放、重要信息可查詢、問題責(zé)任可確認(rèn)”的監(jiān)管要求。

隨后，2019年5月，在《關(guān)于開展“鞏固治亂象成果促進(jìn)合規(guī)建設(shè)”工作的通知》中，“在銷售過程中存在欺騙、隱瞞、誤導(dǎo)等問題，進(jìn)行不實(shí)、不當(dāng)宣傳推介，未嚴(yán)格落實(shí)保險(xiǎn)銷售行為可回溯制度”被列入非銀行領(lǐng)域工作要點(diǎn)。

而在今年1月發(fā)布的《關(guān)于推動(dòng)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》中，銀保監(jiān)會(huì)再度明確“健全銷售行為可回溯制度，充分披露金融產(chǎn)品和服務(wù)信息。”

本次檢查是針對銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在侵害消費(fèi)者權(quán)益方面開展的專項(xiàng)檢查，銀保監(jiān)會(huì)指出，針對檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，始終堅(jiān)持從嚴(yán)監(jiān)管的原則，發(fā)現(xiàn)一起查處一起、查實(shí)一起嚴(yán)罰一起。各銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要圍繞電話銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、可回溯管理等方面侵害消費(fèi)者權(quán)益的亂象開展自查自糾，嚴(yán)格按照相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定，依法、合規(guī)開展經(jīng)營活動(dòng)，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

關(guān)鍵詞： 銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)