近日，中共中央、国务院出台《关于深化医疗保障制度改革的意见》(以下简称《意见》)。其中，商业健康保险发展被重点提及。

《意见》出台有何深意?对商业健康险发展带来哪些新机遇?行业发展还面临哪些挑战?对此，人民网记者采访多位专家，对相关问题进行探讨。

政策利好商业健康险发展

当前，在政策和市场的双重驱动下，商业健康险迎来新的发展机遇。《意见》明确要加快发展商业健康保险，丰富健康保险产品供给，用足用好商业健康保险个人所得税政策，研究扩大保险产品范围。加强市场行为监管，突出健康保险产品设计、销售、赔付等关键环节监管，提高健康保障服务能力。

南开大学保险系教授朱铭来表示，《意见》的出台不仅对完善国家医疗保障体系意义重大，也为商业健康险整体参与国家医疗保障制度改革指明方向，利好行业中长期发展。

在过去的2019年，健康险“C位出道”，以年均近30%增长速度持续成长，从过去作为寿险附加险的“配角”，逆袭为如今拉动保费增长的主力。数据显示，2019年全年，健康险原保险保费收入7066亿元，同比增长29.70%。

在此之前，银保监会等13部门今年1月底联合发布《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》，提出要求完善健康保险产品和服务，力争到2025年，商业健康保险市场规模超过2万亿元。

对此，平安证券分析师向记者表示，从健康险近几年的增速情况来看，这个目标实现的难度其实不大。

实现目标的“底气”何在?数据统计，2013年至2019年，健康险保持高速增长，实际保费增速均在30%以上。若要实现2万亿目标，则需要在2020-2025年将增速保持在20%左右。

长城证券研报表示，当前政策依然倾向促进保障型产品发展，引导保险回归保障本源。长期来看，居民保险意识觉醒是大势所趋，我国健康险市场空间广阔，发展潜力巨大。

机遇与挑战并存 税优激励引期待

此次《意见》还提到“用足用好商业健康保险个人所得税政策”。专家表示，未来对于“税优健康险”相关政策的完善和落地值得期待。

税优健康险自2012年发起至今，受到社会的广泛关注，但始终“叫好不叫座”。

据西南财经大学保险学院教授陈滔介绍，税优健康险在出台之初，曾被业内寄予厚望。但截至目前，由于税务、企业和公众在办理税优过程中流程繁琐，加上群众普遍意识不足等原因，市场上相关产品的发行数量较少，群众购买占比有限。

平安证券分析师认为，税优健康险核心的问题在于税优的额度偏低，产品的吸引力不足。此外，产品的适用面较窄，企业投保成本的增加，一定程度上也会影响参保的积极性。“个人税优的健康险一般是针对团体展业，如果是企业来承担成本的话，虽然可提升投保率，但对企业来讲，可能会意味着成本的上升。”

朱铭来则认为，由于税优健康险未与基本医保建立协同机制，企业理赔风险无法得到有效分散。“当前税优险还未形成针对不同风险人群的风险分散机制。基于‘逆向选择’的原因，险企对被保人患病风险的程度不好把握，又不能因为被保人患病风险太大而拒保，这就导致很多公司不愿意销售这类的产品。”

“税优政策本身没问题，但仍需完善经办协同等相关配套。” 陈滔建议，一方面，应加大宣传力度，提升公众对此类险种的认识，提升购买需求;另一方面，要进一步简化税惠流程，完善激励机制等相关配套政策，增加经办主体的积极性。

未来，创新仍是核心竞争力

展望未来，在政策和市场的共同驱动下，商业健康险又会产生哪些新的变化?

对此，平安证券分析师表示，在此前一系列的政策中，对健康险的定义进行扩充，尤其是鼓励保险公司开发医疗保险，将医疗保障拓展到医疗服务环节，相当于是鼓励保险公司打通整个医疗健康的产业链，将为保险业整体发展带来新的空间。

他认为，从需求端来看，随着居民收入的提高，未来居民的健康的保障需求是加速变得更加迫切，对保障型产品的消费能力会持续上升。同时，保险产品的销售结构亦会随之调整，未来保障性产品需求占比会持续增加。从供给端来看，未来不论是品牌、渠道、创新等方面，均会更为集中在龙头企业。

“我们也能看到行业的一些龙头的保险公司，在过去几年纷纷在在大健康、养老等医疗相关的生态和场景进行布局。在监管的鼓励之下，未来打通全产业链多维度的服务也将会进一步得到强化。”基于以上判断，对于健康险未来的发展格局，平安证券分析师提出了三种竞争模式的判断：

第一种，是以产品创新的能力为主打，依靠创新能力不断开发、抢占新市场;

第二种，是发展“医疗健康生态圈”，通过打通全链条服务，提供更高的综合附加价值;

第三种，是在产品差异化不足下的价格竞争，以中小险企为主。

“当前，行业发展长期向好，但仍需加快完善供给侧改革。保险企业应抓住机遇，回归保障初心，苦练内功，真正让商业健康保险被群众广泛接受，充分发挥其在健康中国战略中的独特作用。”陈滔如是说。

关键词： 商业健康保险