海保人壽成立以來尚未擺脫虧損窘境，2019年末償付能力充足率也大幅下滑，相比上年末下降2808.07個百分點

2020年開年保險業并不平靜。日前，中國銀保監會的一紙通報揭開了人身險存在的漏洞。

1月10日，銀保監會官網發布《中國銀保監會人身險部關于近期人身保險產品問題的通報》，公布近期人身保險產品監管中發現的典型問題，涉及產品設計、產品條款、費率厘定等。其中，海保人壽保險股份有限公司(下稱海保人壽)因意外險經營違規被點名。

銀保監會表示，在現場調查中發現，2019年3月至5月中旬，海保人壽通過易康吉保險經紀有限責任公司，在深圳市隨手科技有限公司旗下網絡平臺銷售好生活借款人意外傷害保險過程中，存在以下問題：一是除根據地區、職業等因素進行費率浮動外，還參考了客戶的借款期限、借款金額、資產、信用狀況等因素，沒有完全按照經備案的保險條款對費率浮動進行管理;二是與易康吉經紀約定的傭金費用率大幅高出精算報告中的預定費用率水平。海保人壽對上述問題進行了整改，并對相關責任人進行了內部問責。

事實上，這已不是海保人壽第一次被銀保監會通報。早在2019年1月10日，銀保監會發布《關于人身保險產品近期典型問題的通報》就指出，海保人壽某定期壽險產品責任設計不符合有關監管要求，包含意外傷殘可選責任。

公開資料顯示，海保人壽由海馬投資集團有限公司(下稱海馬投資)、海思科醫藥集團股份有限公司(下稱海思科醫藥)、易聯眾信息技術股份有限公司(下稱易聯眾)、深圳市智信利達投資有限公司(下稱智信利達)、舜元建設(集團)有限公司(下稱舜元建設)、深圳市仲山裕華投資發展有限公司(下稱仲山裕華)、海南新建橋經濟發展有限公司(下稱海南新建橋)、本源建投(北京)資產管理有限公司(下稱本源建投資管)共同出資發起設立，是第一家在海南籌建開業的全國性保險法人機構，注冊資本人民幣15億元，注冊地?？谑校?018年5月23日正式獲批開業，業務范圍包括普通型保險、健康保險、意外傷害保險、分紅險、萬能險等。

《投資時報》研究員注意到，海保人壽的創立過程顯得較為曲折。據悉，該公司自2016年4月發起，到2017年1月獲批籌建，再到2018年獲批開業，期間歷時兩年之久。

從持股比例來看，2019年四季度償付能力報告顯示，報告期內，海馬投資、海思科醫藥、易聯眾均持有20%的股份;智信利達持股比例為13%;舜元建設的持股比例為12%。此外，持股5%以下的股東有三家，分別為仲山裕華、海南新劍橋、本源建投資管，持股比例均為4.9%。

作為一家新晉險企，海保人壽還沒有擺脫虧損的窘境。2018年年報顯示，該公司當年實現凈利潤-5714.55萬元。

而2019年四個季度償付能力報告顯示，該公司各季度凈利潤分別為-762.19萬元、-696.94萬元、-1563.76萬元、-6748.97萬元。

從保險業務收入來看，根據2018年年報，該公司當年實現保險業務收入2.82億元。2019年四個季度償付能力報告顯示，其去年一到四季度分別實現保險業務收入0.7億元、1.15億元、1.42億元、8.46億元。值得關注的是，上述監管點名通報的意外險與定期壽險等產品，是海保人壽保費收入的主要來源。

2018年年報同時顯示，海保人壽經營的所有保險產品中，保費收入居前五位的產品包括:海保人壽好生活借款人意外傷害保險、海保人壽大金剛C款重大疾病保險、海保人壽大金剛A款重大疾病保險、海保人壽好生活借款人定期壽險、海保人壽團體定期壽險，保費收入分別為7799.54萬元、91.91萬元、64.55萬元、54.32萬元、40.39萬元。

伴隨著業績持續虧損，海保人壽的償付能力也出現斷崖式下滑。2019年各季度償付能力報告顯示，該公司的核心償付能力充足率和綜合償付能力充足率均分別為2017.54%、702.88%、576.3%、359.65%，而2018年末兩個指標均為3167.72%，可以看出去截至去年四季度末已下降2808.07個百分點。

從不理想的經營狀況以及銀保監會的點名通報來看，這家成立不足兩年的險企仍面臨諸多挑戰。

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