一位互聯網保險人士表示，在其網站購買商業重疾保險的行為往往發生在晚上，“可能是大家加班的過程中，意識到自己需要一份商業保險。”

近日，各家保險公司2019年度理賠報告相繼出爐。整體上看，2019年各家保險公司理賠件數、理賠金額有所增長;理賠率有所提高、理賠時效有所加快。

21世紀經濟報道記者梳理15家保險公司2019年度理賠報告發現，在賠付件數上，中國人壽全年賠付數量超1800萬件，位居榜首。在賠付金額上，中國人壽全年賠付金額超470億元，亦拔得頭籌。

單筆最大理賠1696萬元

平安人壽、太平洋壽險、太平人壽、人保壽險等公司全年賠付金額分別為338億元、150億元、77.6億元、70.08億元。

其中，最大單筆理賠由平安人壽賠付——深圳的梁先生因疾病身故獲賠保險金1696萬元。中國人壽、太平洋壽險緊隨其后，中國人壽一位浙江客戶因意外身故獲賠1179萬元;太平洋壽險單筆最高賠付為1066.58萬元。

值得一提的是，2019年各家保險公司賠付率98%起步，北京人壽甚至達到100%。此外，多家保險公司針對小額理賠案件開啟閃付，提升了小額理賠的獲賠及理賠時效。整體來看，保險公司理賠時效多為1至2天。

目前，新技術正在廣泛運用于理賠服務中。國務院發展研究中心金融研究所教授朱俊生對21世紀經濟報道記者表示：“現在保險科技運用主要集中在銷售環節，其實整個運營管理全流程都需要加大科技運用的力度。通過科技運用提高理賠效率，是提升保險服務品質十分重要的方面。”

例如，太平人壽移動理賠在銀聯校驗、OCR(字符識別)、人臉識別、電子簽名以及自動理賠規則庫等技術手段輔助下，刷新“秒賠”時效記錄。

一位保險公司負責人告訴21世紀經濟報道記者，未來，保險理賠除做好現金賠付外，也要做好服務補償，這樣才能進一步提升用戶體驗，也是未來保險公司競爭的發力點之一。

以民生保險為例，其“重疾綠通”提供了北京協和醫院、四川大學華西醫院、上海瑞金醫院等527所國內三甲醫院及美國麻省總醫院、梅奧診所、東京大學附屬醫院等16所美國、日本知名醫院的就診預約等服務。

甲狀腺癌為最大癌癥風險因素

從理賠責任看，醫療險理賠件數占比較高。與之對應，在理賠責任的賠付金額占比上，醫療險和重疾險理賠金額占比高。

例如，太平洋壽險全年賠付金額中，85.70%是醫療賠付;中國人壽全年賠付金額中，醫療賠付占46.37%;陽光人壽全年賠付責任中，醫療責任占比92.62%，但賠付金額占比最高的是重疾責任，為51.54%。

就重疾險理賠原因而言，惡性腫瘤、心臟病、腦血管疾病成為三大隱形殺手。平安人壽公布了10大重疾風險因素，其中占比最高的是癌癥，達到67.5%;太平人壽總結的10大最高發重疾，包括甲狀腺癌、乳腺癌、肺癌、腸癌、胃癌、肝癌、子宮癌、腎癌8種癌癥。

進一步看，從中國人壽惡性腫瘤賠案分布看，男性患肺癌賠付占比最高，達到20.14%;女性患乳腺癌賠付占比最高，達18.70%。

整體來看，乳腺癌、宮頸癌等女性特定疾病高發;男性高發惡性腫瘤多見于肺癌、肝癌等，與男性吸煙、喝酒以及飲食習慣密不可分。

值得一提的是，多家保險公司2019年度理賠報告顯示，高發惡性腫瘤中甲狀腺癌占據榜首。平安人壽數據顯示，甲狀腺癌為最大癌癥風險因素，占比達21.8%;華泰人壽數據顯示，甲狀腺癌出險多，在其惡性腫瘤賠付中，男性患甲狀腺癌占比21%，女性患甲狀腺癌占比37%;華夏保險也給出了相似的數據，甲狀腺癌居惡性腫瘤發病第一位，女性比男性占比更高。

此外，相互寶披露的數據顯示，過去一年，受救助的11928名相互寶成員中，80后、90后占49.4%。最高發的前五種重疾為甲狀腺癌、乳腺癌、肺癌、開顱手術、急性心肌梗塞。

“當前行業重疾標準定義中，甲狀腺相關癌癥都屬于癌癥范圍，然而由于早期甲狀腺癌(T1N0M0級別)發病率較高，大幅拉高了癌癥的賠付水平。從發達國家和地區的情況看，由于早期甲狀腺癌治愈率較高，治療成本與其他重疾相比又較低，對消費者賺錢能力影響較小，所以近年來紛紛將早期甲狀腺癌(T1N0M0級別)從重疾定義中拿掉，作為輕癥進行理賠，甚至早期前列腺癌(T1a/T1b級別)也進行了類似處理。”一位精算領域專業人士對21世紀經濟報道記者坦言。

重疾賠付年輕化趨勢

值得關注的是，多家保險公司2019年度理賠報告顯示，癌癥等重大疾病呈現年輕化趨勢。

例如，平安人壽的重疾理賠中，32%集中在41-50歲，31-40歲人群占比達到20%。從2017到2019年，31-40歲的人群重疾賠付占比逐年升高。

華夏保險數據顯示，41-50歲人群重大疾病理賠占比高于其他年齡段客戶，31-40歲的客戶占比也超五成。

民生保險強調，一般疾病風險偏年輕化，重大疾病高發于家庭頂梁柱。針對31-45歲及46-60歲客戶，其重大疾病風險占比超過其他風險。

陽光人壽數據顯示，在重疾客戶中，出險年齡集中于41-60歲，女性比例略高于男性;41-50歲客戶占比最高，達33.91%。

一位互聯網保險人士對21世紀經濟報道記者表示，在其網站購買商業重疾保險的行為往往發生在晚上，“可能是大家加班的過程中，意識到自己需要一份商業保險。”

慧擇網保險專家對21世紀經濟報道記者表示，近幾年，重大疾病的發病率持續增高，且有檢出率年輕化的趨勢。其中一些90后大都還在讀書，或是剛參加工作不久，還沒有殷實的儲蓄;另一方面，他們是家里的獨生子女，一旦發生了重大疾病，家庭很容易陷入經濟困境。因此，建議他們首先為自己配置消費型的重疾險，采用一年期+定期+終身型保險產品的組合投保方式，最大程度做高保額，從而實現保障最大化。此外，還可以根據自身的實際情況，購買人身意外險和定期壽險。

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