近日，“996”的讨论层出不穷，但是多数职场“小白领”心里明白，“要么拼，要么滚”，我们对于这样的工作体制并没有选择的权利。然而，我们的身体状况却并不会因为所谓的“生活所迫”给予多多的体谅。高强度加班、过度紧张和焦虑、作息紊乱、缺乏运动、肥胖或BMI(身体质量指数)异常，长期“坐班”的人身体极可能处于‘高危状态’。

《中国心血管病报告2018》显示，我国心血管病死亡率居首位，高于癌症及其他疾病，平均每年有260万人死于心脑血管疾病，每13秒死亡1人。北京市急性心肌梗死发病监测信息平台显示，心肌梗塞的发病率呈年轻化趋势，上升幅度主要集中在25岁以上人群，特别是35岁-44岁之间，3年增加了31.8%。

慧择保险网副总裁蒋力先生对金融界保险表示，任何一个30岁左右的人，一年花四千块钱给自己买一份重疾保险，都是可以的。但是对于未来价值观的理解，每个人可能都不太一样。中国有大量的人群还没有在商业保险覆盖范围，这个我们觉得很可惜。

3.5亿国人患有高血压 慢性病占医疗七成负担

中国的慢病现在超过3亿，高血压一个病超过3.5亿。慢病死亡占中国居民总死亡率的86%，而且慢病导致的疾病负担占疾病总负担的70%以上。

“威胁人类健康的有两大疾病：一是传染性疾病;二是慢病。传染性疾病往往有一定的时间，特定的区域，特定的人群。癌症、冠心病、心肌梗塞、糖尿病，这样一些非传染性疾病，它遍及世界每个角落，而且涉及到每个家庭、每个人。每个人在成长过程中，都很难避免与一种甚至多种慢病相遇。”北京大学人民医院心研所所长、著名心血管病专家胡大一教授表示。

《2018全球癌症年度报告》显示，2018年全球预计有1810万癌症新发病例和960万癌症死亡病例，其中我国新增病例数占380.4万例，死亡病例数占229.6万例。这意味着：我国每天有超过1万人确诊癌症，平均每分钟有7个人得癌症。

心血管疾病 男性发病率更高

胡大一教授表示，对人的健康寿命贡献是最小的是医疗卫生，仅为8%。生物学因素包括遗传基因是15%，环境因素17%，占60%的是后天选择的生活方式。不健康的生活方式，主要有这些方面：1、运动越来越少，;2、饮食不健康，吃的热量过多，蔬菜水果吃得很少;3、精神压力过大，工作“996”，还有睡眠障碍，使焦虑抑郁普遍的流行;4、烟和酒。

胡大一教授指出，烟草不但伤肺，也是伤害血管非常非常重要的因素。慧择保险网寿险产品中心总经理、北美精算师廖晓平先生对金融界保险表示，基于整个行业数据来看，心血管疾病是男性未来的一个风险点。

优先为家庭支柱购买重疾险

我们在试算保费的时候通常会得到这样的结论，孩子的保费低，同龄中，女性比男性的保费低。所以这就形成了很多家庭在配置保险的时候，先给孩子配置，其次是妻子，然后再是丈夫。但是男性通常在一个家庭中承担着家庭收入的主要来源，一旦这个维持家庭生计的人遭受意外或疾病身故，家庭主要收入来源突然中断，对于整个家庭的生活品质影响是最大的。

针对上述问题，由慧择定制，海保人寿承保的重疾险“芯爱”应运而生。慧择保险网寿险产品中心总经理、北美精算师廖晓平先生对金融界保险表示，这款产品主要基于慧择现有的用户群，这些人群偏年轻，我们也基于这个用户群的特征，一方面也维持住产品的性价比，然后也做了一个形态上的突破。“芯爱”主要亮点有：

1、主险除了保障全面，还特别保障心血管轻症。主险保165种疾病，其中包含：100种重疾，赔1次，赔100%基本保额;25种中症，可赔2次，不分组，每次赔50%基本保额;40种轻症，可赔3次，不分组，每次赔30%基本保额。主险的最大亮点，针对高发的特定轻症-冠状动脉介入手术，除了首次赔付30%的基本保额轻症责任之外，间隔期1年后若再次确诊，可额外再多赔1次30%的基本保额。

2、针对急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥手术、癌症这三种高发重疾，除了主险自带一次重疾保障之外，还可选这三种重疾的额外保障责任，即无论第一次重疾赔付是不是因为这三种重疾，只要第二次重疾是患三种中的一种，都可额外再赔付100%基本保障，可谓有2重保障。

3、对甲状腺、乳腺、乙肝、高血压、肥胖的核保标准更友好。

4、在保费的费率上，男性费率相对更低，这对承担家庭主要经济责任、常处于高压工作状态的男性而言，是个福音。

胡大一教授表示，这个保险设计的男性心肌梗塞赔付5%，女性2%，这个是合理的。因为性别差异很大，男性中年以上，如果长期不运动，尤其是肥胖，再加上糖尿病、高血压，有这些风险越多的人，我觉得这个风险越大。反过来，如果女性没有这些因素，不吸烟，没有肥胖，没有高血压、糖尿病，女性65岁以前得冠心病的机率很小。

海保人寿保险股份有限公司副总经理黄晅先生则表示，这款重疾险希望能够真正的体现出一个价值杠杆来。因为重疾险越贵，肯定买的人就越少，覆盖的人群越少，实际上对于很多客户来说，是不公平的。

黄晅先生表示，海保人寿选择与慧择保险这样的互联网平台合作，并不会很担心未来的赔付率的问题。原因有以下几个方面：

1、来自互联网客户出险率更低

如果按照传统渠道来看，保险公司是主动去找客户，有意识的会找一些风险客户。然而在互联网平台，实际是客户过来找平台。从常规途径来看，好像互联网的这种风险会更大，但是实际从经验数据来看，整个互联网反倒低于传统渠道，这是我们数据支撑的。

2、真正买保险的人更关注健康

我们看到一个趋势，就是真正买保险的人，说明他对健康的关注，他不会买了一个保险之后，就不关注健康了。其实这部分人，实际上他是有意识既要做预防，也会做很多生活习惯的调整，他会做一些干预，所以他是对自己健康相对来说比较关注的。

从近年来的统计数据来看，心血管疾病确实在处于一个上升趋势。但是从国际的趋势来看，美国到了1995年之后呈现逐渐的下降的趋势。实际上这个和整个国民经济发展的趋势有关，当发展的时候，大家可能更多关注的是挣钱，没有关注身体。但当到了一定的阶段，其实就开始更关注身体，觉得身体比钱重要。

3、中国人健康管理意识在上升

中国人的健康管理出现了这样一个趋势，大家都开始注重锻炼，注重生活习惯，而且从现在的人，除了心血管以外，肺癌、胃癌的发病率基本上已经到了顶峰，在往下走，现在只有女性宫颈癌还在提升。

所以我们跟很多大公司判断不一样，大公司判断这种趋势会持续，就是未来5年、10年，甚至更长时间会持续上升，但是我们的判断是这个在未来两三年之内，就到了一个峰值，就会往下走。

4、保险公司核保体系不断健全

知道身体有问题了，再去买保险。只要把这部分客户屏蔽掉，实际上重疾险能够产生出的价格变化非常明显。

互联网是一个很好的渠道，慧择也有自己的核保体系，这个不简单是一个核保的规则问题，而是体系上的把关。海保人寿通过征信、社保、医疗等大数据的角度，把一些虚假的客户，能够剔除去。这样我们能够把性价比更好的产品，给到真正的客户，真正做到公平性。

提高全民慢性病防控意识

慧择保险网副总裁蒋力先生表示，互联网上的保险用户有主动学习的意愿，也会去做比较。我们未来也希望跟客户有一些互动，这个互动可能是一些主动的对他生活方式的干预，让他不出险，其实现在所有寿险公司的愿景跟使命都是如何让客户活得更长，这个才是寿险公司活下去的关键，大家都往这个方向在努力。

胡大一教授则表示，有氧运动可以降低死亡率，延长人的寿命，无论你有高血压、糖尿病、烟草依赖、肥胖超重，还有胆固醇增高，能力越强，死亡率越低，同时寿命越长。同时我们看到一个没有得病，似乎是一个正常人，如果他常年不运动，死亡率是高的，反过来说，一个做过支架，做过搭桥的人，如果他能够坚持运动，并且在科学的指导下，逐步提升有氧运动能力，死亡率降低，而且同样可以活得健康长寿。我讲的五个处方，就是药物处方、运动处方、营养处方、精神心理处方，包括睡眠处理和戒烟限制处方。健康生活方式简单概括为三个结论，就是管住嘴、迈开腿、零吸烟、多喝水、好心态、莫贪杯、睡眠足、别过累、乐助人、心灵美、家和睦、寿百岁。

关键词： 996 体制 保险