近幾年，隨著保險(xiǎn)費(fèi)率市場化，保險(xiǎn)經(jīng)代市場和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的崛起，更高保障更低費(fèi)率的產(chǎn)品一個接一個登陸市場。由此也令很多消費(fèi)者產(chǎn)生“退舊購新”的想法。在專業(yè)人士看來，保險(xiǎn)消費(fèi)者的想法無可厚非，但是在退保方面一定要經(jīng)過深思熟慮，咨詢相關(guān)專業(yè)人士后再實(shí)行，避免因退保造成不必要的損失。

首先，要清楚退保帶來的風(fēng)險(xiǎn)及經(jīng)濟(jì)損失。退保帶來的風(fēng)險(xiǎn)主要是兩點(diǎn)：一是經(jīng)濟(jì)損失。一般來說，超過猶豫期的退保，只能退回“現(xiàn)金價值”，現(xiàn)金價值往往低于保費(fèi)，尤其是在投保前幾年，遠(yuǎn)低于已交保費(fèi);二是退保后保障功能會自動喪失，如果貿(mào)然退保購買新產(chǎn)品，將需要重新計(jì)算等待期，一旦出險(xiǎn)不僅沒有保障還會產(chǎn)生難以預(yù)料的損失。特別是要重新購買健康險(xiǎn)時，要審視近幾年的身體健康狀況，如有住院記錄或慢性病，可能會面臨無法承保或以較優(yōu)費(fèi)率、被責(zé)任除外的承保情況發(fā)生。

據(jù)大童保險(xiǎn)服務(wù)彭小龍介紹，目前消費(fèi)者想要退保的原因基本有兩種情況：一種是原產(chǎn)品責(zé)任少且費(fèi)率高。偏理財(cái)型的保險(xiǎn)，每年繳費(fèi)額度高，占用資金量大。這類產(chǎn)品多為2015年費(fèi)率改革前的保險(xiǎn)產(chǎn)品。例如：王先生曾在2012年購買了一份終身壽險(xiǎn)附加重疾，保額20萬元，20年期繳，年繳保費(fèi)7300元，已經(jīng)繳費(fèi)6年，共繳4.38萬元，目前現(xiàn)金價值2萬元。6年后，王先生再重新買一份保額20萬元的重疾險(xiǎn)，20年期繳，年繳保費(fèi)5720元。經(jīng)粗略計(jì)算，此時客戶退保再購買新產(chǎn)品，不僅能節(jié)省0.78萬元，同時還可享受更多的責(zé)任保障。

另一種常見的退保產(chǎn)品主要是理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品。目前很多中國家庭都有多張保單，大部分是分紅型、萬能險(xiǎn)、壽險(xiǎn)或是大額年金險(xiǎn)。對于普通家庭來講，每年所交保費(fèi)一般是家庭年收入的10%左右。因此，在保障比例不高的情況下，需要退掉部分理財(cái)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品來增加保障型產(chǎn)品。但需注意的是，萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等在退保時還會產(chǎn)生退保手續(xù)費(fèi)。

專業(yè)人士建議，消費(fèi)者一旦確定退保，首先要考慮以下兩種方式：其一，要評估身體狀況是否允許退保。如果身體存在健康問題，需要慎重考慮退保，可以采用減額交清或者減保的方式。其二，要評估隨著年齡增長是否有較優(yōu)條件承保。一般來說，投保同一種險(xiǎn)種，被保險(xiǎn)人的年齡越大，交費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)越高。另外，保險(xiǎn)公司的核保規(guī)則、免體檢規(guī)則也隨著年齡變化會有相應(yīng)調(diào)整。

其次，清楚退保流程。躉繳是一次性付清所有保費(fèi)，期繳是按年分期繳納保費(fèi)。躉繳產(chǎn)品最好過幾年再退，期繳產(chǎn)品越早“止損”越劃算。一旦發(fā)生退保，保險(xiǎn)公司會按照保單現(xiàn)金價值進(jìn)行退保，期繳保單在繳納保費(fèi)的前幾年，保單現(xiàn)金價值比躉繳低，這對于投保人來說，期繳保單退保后要承擔(dān)的損失較大。

再次，利用保單的“寬限期”和“等待期”，完成保障無縫銜接。如果消費(fèi)者想要換一款新產(chǎn)品，而在此期間又不想失去保障，可在新保單的“等待期”內(nèi)，充分利用原保單的“寬限期”推遲繳費(fèi)，完成保障過渡，最好是在新購買產(chǎn)品承保且度過觀察期后再對原產(chǎn)品進(jìn)行退保。

最后，除了退保，還可以靈活選擇其他方式擁有保障。一方面，消費(fèi)者可以使用一些保險(xiǎn)公司提供的保單轉(zhuǎn)換功能的產(chǎn)品服務(wù)，變更為其他較為合適的險(xiǎn)種。另一方面，可以利用長期壽險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的自動墊交保險(xiǎn)費(fèi)條款、保單有無減額交清功能(即降低保險(xiǎn)金額，如保險(xiǎn)金額由20萬元減為10萬元)或是縮短保險(xiǎn)期限等辦法，讓自己繼續(xù)持有保單、享受原有保障。

關(guān)鍵詞： 需謹(jǐn)慎 有風(fēng)險(xiǎn)